Comment bien placer son argent en 2017 ?

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L’article « Comment bien placer son argent en 2017 ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine.
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Par Karl Toussaint du Wast - Vu 116176 fois

Comment épargner en 2017 ? [VIDEO]
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[Vidéo] Tous nos conseils pour bien choisir les meilleurs placements en 2017

Mise à jour de l'article : 11 mai 2017. Pour la 4ème année consécutive, je vous propose ce guide « comment bien placer son argent en 2017 » qui fait partie des guides les plus lus du site avec plus de 60 000 lecteurs en 2016.

Nous attendons une année 2017 assez similaire à 2016 aussi bien sur les marchés financiers (le CAC40 a terminé l’année 2016 à +4,86%) que sur le segment immobilier. Je vous propose de découvrir ensemble les meilleures solutions en fonction de votre enveloppe d’investissement disponible. Le principe est le même que les années passées, nous étudierons les solutions par « tranche » de 10000€.

N’oubliez pas de relayer ce guide sur vos réseaux sociaux s’il vous a plu. Merci et bonne lecture.

Comment bien placer son argent en 2017

Sommaire

Vous souhaitez placer 10000 € ou 20000 €

Vous voyez ces liquidités disponibles prendre inexorablement la poussière sur vos comptes à terme ou vos supports de trésorerie et souhaitez apporter un peu de sens et de dynamisme à tout cela ?

Avec 10 000 € à 20 000 €, optez pour un contrat d’assurance-vie 3.0.

Qu’est-ce que le contrat d’assurance-vie 3.0 ? C’est un contrat adapté à 2017, c’est-à-dire qui n’est plus investi en fonds euro. Oui je sais c’est dingue d’imaginer une telle chose et pourtant…. Depuis 10 ans, le rendement des fonds euro n’a cessé de baisser et devrait verser aux alentours de 1,5% en 2016 ! Autant dire, presque rien.

C’est pourquoi, je vous recommande une alternative qui certes n’offre plus de garantie en capital mais le contrat pourrait être investi en SCPI au sein d’un contrat. Sachez qu’il existe des assurances vie qui permettent de faire de la SCPI à hauteur de 100% au sein du contrat. Visez alors un objectif (non garanti) de rendement de l’ordre de 3,5 à 4%.

AVANTAGES : le rendement, la disponibilité de votre argent, la protection de votre capital et une sélection variée d’allocations conçues par notre responsable des allocations.

INCONVENIENTS : le contrat n’est pas ouvert dans votre banque qui ne saura vous proposer une telle solution mais auprès d’un assureur partenaire que nous sélectionnerons avec vous.

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Vous souhaitez investir 30000 € ou 40000 €

Avec 30000€ ou 40000 € vous pouvez répartir vos disponibilités sur deux supports d’investissement différents. L’un en version rendement et l’autre en version liquidité :

► 1) Pour le rendement : 15000 € à 20000 € en SCPI en direct

Placer 15000€ - 20000€

Les SCPI de rendement (pierre papier) vous verseront des loyers nets de frais trimestriellement. En 2017, visez un rendement de 5% nets. Les SCPI offrent l’avantage d’être gérées pour vous. Vous n’avez strictement rien à faire mis à part encaisser vos loyers.

Sachez que plusieurs SCPI vont voir leur valeur de part augmenter au cours du 1er trimestre de l’année. N’hésitez pas à nous solliciter à ce sujet afin d’en profiter. En effet, en plus du rendement, il serait dommage de se priver d’une hausse de valeur de 2% ou 3% sur un an…

► 2) Pour la liquidité : 15000 € à 20000 € en assurance-vie gérée

Vos liquidités sont disponibles à tout moment, travaillent et se capitalisent grâce à « l’effet cliquet ». Souple et en architecture ouverte, l’assurance-vie vous permet d’investir votre argent sur toutes les classes d’actifs, des plus prudentes aux plus volatiles.

A ce stade, l’objectif toutefois est d’apporter un maximum de sécurité à votre capital tout en lui donnant les meilleures chances de laisser la performance s’exprimer. Pour cela, et compte tenu du faible rendement des fonds euro, nous privilégierons des supports diversifiés couplés, pourquoi pas à une petite poche de fonds structurés pour apporter un peu de performance supplémentaire.

AVANTAGES : la liquidité et la disponibilité de vos avoirs. N’oubliez pas que, contrairement aux idées reçues, les assurances-vie sont disponibles à tout moment sans contrainte.

INCONVENIENTS : il vous appartient de dépasser le cap psychologique du 100% garanti puisque cela ne rapporte plus rien d’une part et que la loi Sapin2 apporte un risque de gel possible en cas de retrait sur la poche fonds euro.

Vous avez 50 000 €, 60 000 € ou 70 000 € à placer

50 000 €, 60 000 € ou 70 000 €

A partir de cette somme d’argent disponible, une allocation plus détaillée est possible sur différentes classes d’actifs.

De même qu’en 2016, et devant les incertitudes sur les principaux marchés d’investissement, le maitre mot reste la DIVERSIFICATION. En diversifiant, vous augmentez la sécurisation de vos avoirs :

50% sur une assurance-vie multi supports telle que détaillée et présentée précédemment,

25% sur de l’or physique. L’or est une valeur refuge en période d’incertitude. Certes l’or ne « sert » à rien au niveau de l’économie réelle du monde, mais vous permet de vous protéger. De plus, les rendements générés par le segment de l’or ces derniers temps prouve une bonne stratégie de couverture.

25% de SCPI de rendement. Actif tangible, rendement pérenne et fort peu volatile, absence de contrainte de gestion, les SCPI de rendement ont encore tout leur sens en 2017. Soyez toutefois vigilant(e) à privilégier des SCPI de rendement qui ne soient pas forcément du bureau. La SCPI Pierval Santé est investie sur le secteur de la santé en France et en Europe et à ce titre n’est pas corrélée au marché immobilier institutionnel traditionnel.

Allocations d'actifs

AVANTAGES : cette répartition diversifiée protège vos avoirs financiers en les investissant sur 3 classes différentes. Ainsi vous avez de la capitalisation avec l’assurance-vie, de la couverture de marché avec l’or et du rendement régulier avec les SCPI.

INCONVENIENTS : les SCPI sont soumis à fiscalité (IR + contributions sociales) et il est recommandé de garder ses parts 8 à 10 ans. L’or ne sert pas de rendement et a connu malgré tout une forte période de hausse.

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Vous avez 80000€, 90000€ ou 100000 € à investir ?

Avec une telle somme, vous commencez à avoir le choix. Le choix de concentrer votre stratégie sur un véhicule ou, au contraire, de le diversifier.

Si vous souhaitez obtenir du rendement immédiat : si c’est la recherche de rente que vous privilégiez, dans ce cas, je vous recommande d’opter pour l’acquisition d’un bien LMNP dans une résidence gérée de type résidence étudiante ou EHPAD.

Sur le second marché vous trouverez des produits dans votre budget qui vous génèreront immédiatement des revenus stables, garantis par bail (de l’ordre de 4,5% nets) et surtout, non imposables ! En effet, grâce à la mécanique de l’amortissement, un particulier peut bénéficier des mêmes avantages qu’une entreprise et à ce titre amortir son bien sur les loyers perçus. Ainsi, vous percevrez chaque mois un loyer non soumis à fiscalité et ce pendant 13 ans environ !

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Si vous souhaitez capitaliser : là encore, le contrat d’assurance-vie pour peu que celui-ci soit bien construit et géré, remplira pleinement le rôle. Optez dans ce cas pour 4 poches au sein du contrat :

  • 20% en fonds euro : certes cela ne rapportera plus grand-chose (3,5% pour les meilleurs) mais vous permettra d’avoir la garantie du capital.
  • 30% en SCP de SCPI logées au sein même du contrat. La liquidité est assurée par la compagnie d’assurance et vous pourrez espérer de l’ordre de 3,5% de rendement.
  • 20% en unités de compte diversifiées flexibles. L’objectif étant ici d’aller chercher la performance des marchés financiers sans contrainte géographique ou sectorielle. Nos équipes de gestion en interne suivent les marchés quotidiennement et savent quels sont les fonds à privilégier pour optimiser le couple rendement/risque. Objectif de rendement : 4 à 6%.
  • 30% en produits structurés : les structurés offrent une réelle alternative aux fonds euro. Avec des objectifs de rendement de l’ordre de 7% en général, ils protègent également le capital à hauteur de -50% ce qui est important. En 2016, tous nos produits structurés ont versés leur coupon de rendement (7 à 8%).

Allocations d'actifs

AVANTAGES : cette stratégie vous permet de vous positionner sur de l’immobilier dans des résidences de service, sur un support multi classes d’actifs via l’assurance-vie tout en restant liquide et au sein même du contrat de chercher de la performance sur différents secteurs tout en restant peu exposé aux risques.

INCONVENIENTS : pour bien faire les choses, cela implique d’être investi sur différents supports et à ce titre, soit d’être suivi par un CGP que vous aurez sélectionné, soit de dégager vous-même du temps pour bien suivre vos différents investissements.

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Vous souhaitez placer plus de 100 000€

NOUVEAUTÉ 2017 : accessible à partir de 100 000 €, vous avez à présent accès à deux fonds financiers investis sur de l’immobilier, avec 0 frais d’entrée et 0 frais de sortie. Ce support vise un objectif de rendement annuel de 6,25% nets en contrepartie d’un investissement bloqué 6 ans, (ou 5% nets de rendement par an, si vous préférez rester libre et bénéficier d’un support liquide. Dans ce second cas, la sortie est alors possible une fois par an, partiellement ou en totalité.

Avec 100 000 € vous pouvez utiliser le levier du crédit et bénéficier ainsi des taux d’emprunts encore très bas, notamment via le montage en ingénierie bancaire du crédit In Fine. L’idée étant là d’apporter en nantissement (en garantie) un contrat de type assurance-vie préalablement ouvert (20/30% suffisent) pour pouvoir emprunter une somme d’argent qui sera remboursée par la capitalisation du contrat « In Fine », donc à terme.

1) le levier du crédit avec le In Fine : le principe est le suivant : nous allons utiliser une partie des disponibilités que nous placerons sur un contrat d’assurance-vie. Cette somme sera alors apportée en nantissement à un organisme prêteur (banque) qui nous prêtera une somme pour acheter de l’immobilier de rapport (de type défiscalisant par exemple ou meublé pour faire de la rente non imposable). La règle généralement imposée par les banques est la suivante : il faut apporter au départ au moins 20% en garantie (nantissement). Pour faire simple, avec 20 000 € on peut donc emprunter…. 100 000 € ! effet de levier.

2) avec 100 000 € si vous cherchez du rendement immédiat, le LMNP répondra parfaitement à votre besoin. Comme expliqué ci-dessus, vous toucherez des loyers mensuels non imposables de l’ordre de 4 à 5% nets.

AVANTAGES : 100 000 € ou plus vous permet de bâtir une véritable architecture patrimoniale diversifiée, ou chaque classe d’actifs est bien décolérée l’une de l’autre. Une approche complète, prudente et performante avec un objectif raisonnable de rendement annuel aux alentours de 6% / an

INCONVENIENTS : si vous voulez bien faire les choses, cette structure patrimoniale vous oblige à avoir plusieurs contrats, plusieurs fournisseurs, même si tous sont suivis et gérés par un seul CGP.

Cas particulier : vous avez 1 million d’euros à placer

Pour la première fois cette année, j’ai décidé de rajouter ce nouveau volet. Pourquoi ? car nous avons été frappé de rencontrer à plusieurs reprises des clients disposant d’une telle somme et n’ayant pour autant pas la moindre idée de quoi faire avec. Bien souvent c’était même pire, cet argent était tout simplement placer dans leur banque, sur un fonds euro à 3% sans le moindre suivi, le moindre travail d’optimisation ou de recherche de diversification ; qu’elle soit financière, fiscale ou successorale par anticipation.

Il m’a donc semblé judicieux d’élargir mon guide avec cette rubrique. Bien évidemment, tout ce que j’ai dit précédemment pour celles et ceux qui auraient plus de 100 000 € à placer s’applique également dans ce cas, mais je tenais surtout à faire savoir aux détenteurs d’une telle somme qu’à partir de 1 000 000 € les professionnels du conseil savent et sont habilités à créer ce que l’on appelle des "produits dédiés". En d’autres termes, c’est du sur-mesure pur.

Un produit financier est créé spécialement pour eux, géré et administré spécialement pour eux. Il est possible de loger dans ce produit absolument tout ce que l’on veut. La construction se fait en fonction bien évidemment des souhaits, besoins et attentes du client, mais également plus généralement de sa stratégie patrimoniale. Il est inutile de vous dire qu’à ce stade, un (plusieurs) rendez-vous s’impose avec un conseiller senior.

Conclusion

A la lecture de ce guide, vous aurez compris que la bonne gestion d’un patrimoine et des placements performants et de qualité ne sont pas uniquement réservés aux « plus riches ». Il existe des solutions adaptées à chacun pour peu que vous preniez un peu de temps pour trouver le bon conseiller qui vous accompagnera dans la constitution, la consolidation et la développement de votre argent. Nous attendons évidemment de voir les répercussions des actions politiques liées à l'élection présidentielle, mais chez Netinvestissement nous restons optimistes pour cette année 2017.

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À propos de l'auteur

Karl Toussaint du Wast , Conseiller en gestion de patrimoine associé

Karl Toussaint du Wast débute sa carrière professionnelle à New York à l'âge de 20 ans où il fonde sa première entreprise dans la tour 1 du World Trade Center : Une société de distribution de matériel informatique. Le 11 septembre 2001, les attentats du WTC le contraignent à rentrer en France où il se recentre sur sa formation initiale et devient consultant en recrutement dans les métiers de la finance, puis chasseur de têtes dans un grand cabinet parisien. Après de nombreuses missions de recrutement pour le compte de banques, de sociétés de gestion ou de promoteurs immobiliers, il s’associe à Stéphane van Huffel et créé Wast and Van puis Netinvestissement.fr Karl Toussaint du Wast est aujourd’hui Président du Groupe Wast&Van.

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