Placements : que faire avec une épargne de 200 à 300€ par mois ?

1. Je souhaite me constituer un capital

Investir dans une assurance-vie

L’assurance-vie reste toujours la solution préférée des français. Cette grande boite à outils englobe un grand nombre d’avantages. Malgré la nouvelle fiscalité, avec l’apparition de la Flat TAX, elle reste l’un des placements financiers les plus intéressants du marché. En effet, elle permet notamment de bénéficier d’un abattement de 152 500€ par bénéficiaire en cas de décès pour les versements effectués avant 70 ans. Au-delà de 70 ans, ce sera 30 500€ de versement exonéré tous bénéficiaires confondus.

L’un des autres points forts de l’assurance-vie est la disponibilité des fonds. Vous pouvez, si vous le souhaitez, récupérer une partie ou la totalité des fonds à tout moment. Il y aura de fait une fiscalité particulière en fonction de l’ancienneté du contrat sur les intérêts que vous récupérez lors du rachat.

Pour vous permettre d’obtenir des rendements bien plus intéressants que sur votre Livret A ou vos assurances-vie bancaires, votre conseiller Netinvestissement vous accompagne dans la création d’une allocation financière sur mesure. Par exemple, pour une allocation équilibrée investie pour 50% en fonds Euro et 50% en Unités de Comptes, les rendements espérés peuvent atteindre 4% à 6% en moyenne pondérée.

Le dernier avantage d’un investissement mensuel dans un contrat d’assurance-vie est le lissage des variations des différents supports en Unités de Compte. Ainsi, vous pouvez espérer bénéficier d’une performance supérieure grâce à ces abondements mensuels sur le contrat. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous des exemples de capital créé pour un effort d’épargne mensuel de 200€ et 300€ pendant plusieurs durées avec un taux de rendement pondéré moyen de 4% :

2. Je souhaite me préparer un complément de revenu à la retraite

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Ouvrir un contrat PER

C’est la seule solution du marché qui est exclusivement dédiée à la préparation à la retraite. Il vous permet grâce à des versements mensuels de vous préparer un capital qui sera versé sous forme de rentes au moment de la retraite. Le PER bénéficie d’une grande souplesse d’utilisation puisque vous pouvez stopper ou reprendre les versements à tout moment. Par contre les liquidités investies sur ce contrat seront bloquée jusqu’au jour de départ à la retraite (sauf cas exceptionnels de déblocage anticipé).

Il faut savoir que vos versements seront déduits de votre revenu imposable dans la limite de 10% de ce revenu. Là aussi, votre conseiller Netinvestissement peut vous accompagner dans la conception d’une allocation financière adaptée à votre profil et à vos projets.

Investir dans la Location Meublée Non Professionnelle (LMNP)

C’est l’un des investissements immobiliers les plus adaptés à la création de compléments de revenus. Dans ce type d’investissement, vous devenez propriétaire d’une chambre étudiante ou d’une chambre en EHPAD par exemple, et une fois le bail commercial signé avec le gestionnaire de la résidence, vous commencez à toucher vos loyers de manière trimestrielle. Il est également prévu dans ces baux la prise en charge des petites et des grosses réparations qui sont comprises dans l’article 605 et l’article 606. Nous préconisons dans le cadre d’un EHPAD la prise en charge de l’article 606 par le gestionnaire pour ne pas avoir d’importants frais en cas de remise aux normes de l’établissement.

Mais le principal avantage de ce type d’investissement est la fiscalité appliquée aux revenus générés par l’opération. En effet, vous avez la possibilité d’amortir comptablement votre bien ce qui vous permet de bénéficier d’une exonération d’imposition sur quasiment 90% des revenus.

Vous profitez ainsi de la sécurité d’un investissement immobilier sans en avoir à supporter la gestion.

Investir dans des SCPI à crédit

Les SCPI sont devenues une valeur refuge pour un grand nombre d’investisseurs qui, lassés des soucis liés à l’investissement immobilier, se réfugient dans la « pierre papier ». Grâce à ce type d’investissement, vous devenez propriétaire d’une partie d’un parc immobilier totalement géré par des professionnels du secteur. En contrepartie, vous touchez des loyers trimestriels et vous profitez de la revalorisation des parts dans le temps. Avec le nombre de biens et de locataires présents à l’intérieur d’une SCPI, vous profitez également de la mutualisation des risques et de la diversification des cibles locatives.

Grâce à l’utilisation du levier du crédit et des taux bas pratiqués à l’heure actuelle, vous pouvez investir sur un montant plus important de parts. Les 200€ à 300€ d’épargne mensuelle vous serviront à combler la différence entre le montant du prêt et les loyers perçus.

3. Je veux réduire mes impôts

Investir dans le cadre du dispositif Pinel

Il portera encore ce nom jusqu’à la fin de l’année, et sera remplacé par un autre dispositif au début de l’année 2018. Ce dispositif vous permet de réduite votre impôt sur le revenu. Ainsi en investissant dans un logement neuf et en vous engageant à le mettre en location, vous pouvez obtenir jusqu’à 21% du montant du bien en réduction d’impôts. Par exemple, si vous investissez dans un bien d’une valeur de 200 000€, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt d’un maximum de 42 000€ étalée sur 12 ans de la manière suivante :

• De la 1ère à la 9ème année : 4 000€ par an (2% du montant investi).
• De la 10ème  année à la 12ème année : 2 000€ par an (1% du montant investi).

Mais vous n’êtes pas obligé de vous engager pendant 12 ans dès le départ. Vous choisissez au départ 6 ans ou 9 ans et vous pouvez une fois la neuvième année passée prolonger d’une année supplémentaire jusqu’à la 12ième.

Il faudra bien sûr que vous financiez le bien avec un crédit dont vous pouvez déduire les intérêts de vos revenus fonciers. Pour payer ce prêt, vous utilisez les loyers, le montant de la réduction d’impôts et vous devez compléter avec un effort d’épargne compris entre 200 € et 300 €.

Une fois le dispositif terminé vous pouvez récupérer un capital si vous vendez le bien. Selon la valorisation du bien immobilier et la durée du prêt, vous pouvez espérer un gain net sur l’opération de 35 000€ à 75 000€. Ce gain est constitué de votre réduction d’impôts principalement mais également d’une potentielle revalorisation du bien immobilier. Attention, la revalorisation d’un bien immobilier reposant sur de nombreux facteurs d’incertitudes dans le temps, ne faites pas reposer l’intérêt d’une telle opération sur une éventuelle plus-value à la sortie.

Investir dans le cadre d’un PER

Nous en avons parlé précédemment, le PER, qui vous permet de vous créer un complément de revenu à la retraite, est également une solution adaptée si vous recherchez à obtenir une réduction d’impôts.

Ainsi l’ensemble des cotisations que vous versez sont déductibles de votre revenu imposable ou de votre bénéfice si vous êtes un professionnel non salarié. De cette manière, si vous investissez entre 200 € et 300 € chaque mois, pouvez réaliser une économie d’impôts du montant précisé dans le tableau ci-dessous :

⁽¹⁾ de réduction d’impôts

À propos de l'auteur

Stéphane van Huffel, Directeur général, conseiller en gestion de patrimoine

Stéphane van Huffel débute sa carrière au sein de la branche d’investissement immobilier d'un grand promoteur français dans les fonctions opérationnelles et commerciales. Il évolue ensuite, toujours au sein du même groupe, vers un poste d'encadrement puis de directeur régional où il est chargé d'animer et d'encadrer cinq cabinets en France.

Son expérience confirmée de la fiscalité et de l'immobilier l'amène à créer son propre cabinet : Wast & Van en 2005 puis fonde netinvestissement avec son associé Karl Toussaint du Wast. Il est également co-fondateur du tour de France de l’immobilier et du baromètre des placements. Stéphane intervient régulièrement en tant qu’expert auprès de nombreux média français.

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