Comment s’assurer des rendements stables sur le long terme ?

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Écrit par Chauncey Schmitt, Conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement
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Lorsque l’on évoque la stratégie patrimoniale, il est de commune mesure de mentionner les placements financiers et immobiliers. S’il existe des placements à court terme qui permettent de se construire un patrimoine utilisable pour les projets professionnels mais aussi personnels tels que l’acquisition de la résidence principale, il existe également des placements financiers à long terme qui permettent de bénéficier notamment de meilleurs rendements et ainsi de développer son patrimoine de manière significative.

Le principal avantage des placements financiers dit de long terme et d’être à la fois flexible, rémunérateur mais également accessible. Ils sont enfin adaptables en fonction de votre profil et en fonction de votre risque souhaité.

Si vous désirez plus d’informations sur les placements, vous pouvez contacter un conseiller netinvestissement en cliquant ici.

Écrit par Chauncey Schmitt, Conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Article rédigé par un professionnel expérimenté. Nous apportons une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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1. Placement long terme : pourquoi ?

Un placement dit de long terme est communément définit comme un placement financier ayant un horizon d’investissement allant de 8 ans à plus.

Ce dernier peut être effectué sur un support d’investissement tel que le livret bancaire, le plan d’épargne ou encore un portefeuille coté en bourse. Les investissements à long présentent des perspectives de rendements nettement supérieurs aux investissements de court terme tout en ayant la capacité de lisser les risques liés aux fluctuations des marchés financiers notamment.

Ce couple rendement/risque est une opportunité pour l’investisseur qui pourra ainsi développer son capital de manière importante tout en bénéficiant d’un risque acceptable.

Le principal est de prendre en compte deux éléments centraux afin de s’assurer que les placements soient le plus efficace possible : tout d’abord il convient de définir votre profil investisseur. Souhaitez vous un produit financier sans risque, garanti, avez-vous une appétence pour le risque.

Ce questionnaire permet ainsi de sélectionner les plus adaptés à votre profil. En effet si vous souhaitez des produits financiers protégés mais offrant un rendement attractif il sera alors préférable de se tourner vers des produits structurés. Dans le cas d’un profil plus appétant aux risques, des unités de comptes ou des actions seront apporter du rendement au portefeuille.

Dans un second temps il s’agit plus particulièrement de connaitre vos objectifs d’investissement. En effet, l’objectif est le principal aspect permettant de construire votre projet patrimonial. Le projet sera déterminant car il permettra également de choisir la fiscalité la plus adaptée ou encore l’enveloppe fiscale.

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2. Les différents placements : quel profil d’investisseur et quelle durée ?

Dans un rapide tour d’horizon on remarque qu’il existe plusieurs catégories de produits financiers qui correspondent à différents profils :

Les produits à capital garanti mais à rendement fixe et peu rémunérateur

En effet les récentes périodes d’incertitude sur les marchés financiers ont permis de mettre en lumière les produits financiers garantis par les Etats tels que le Plan Epargne Logement ou encore l’assurance-vie sur le fond en euros.

Nous partons ici du postulat que les livrets bancaires, également garantis, offrent des rendements faibles et sont réservés à des investissements de court terme. Pour le Plan Epargne Logement, ce dernier est régit par des règles strictes communiquées par les pouvoirs publics et permet de bénéficier d’un rendement garanti au sein d’une enveloppe qu’il convient d’alimenter.

Au terme des 10 ans, il est possible de le clôturer et de bénéficier des fonds pour se lancer au sein d’un projet immobilier à des conditions préférentielles. Pour l’assurance-vie avec un investissement sur le fond en euros, la logique est similaire, les autorités communiquent le rendement garanti pour l’année et ainsi la performance du fond en euros dès le début.

L’avantage majeur ici est donc de bénéficier d’un rendement garanti mais aussi de bénéficier d'une date fiscale avec son assurance-vie et ainsi de pouvoir par la suite bénéficier des avantages fiscaux disponibles après 8 ans.

Attention toutefois de noter que la différence majeure entre les deux placements est la disponibilité et la flexibilité.

Le PEL est fixe, garanti à un taux et ne peut être clôturé avant 10 ans sans entrainer des conséquences comme la perte du taux préférentiel. Dans un second temps les fonds de l’assurance-vie sont accessibles rapidement, il est possible de les arbitrer mais aussi de voir le fond en euros évoluer.

Enfin on notera que l’assurance-vie bénéficie également d’autres avantages notamment orientés sur la succession et la transmission de patrimoine à ses héritiers puisqu’elle offre de nombreux avantages sur cet aspect également.

Les investisseurs avec un profil de risque sécuritaire ou modéré.

Il sera alors possible de se lancer au sein d’une assurance-vie dite multi-supports avec des perspectives de rendements modérées mais supérieures à l’inflation mondiale et française. Ces investissements présentent des risques de perte en capital qui sont faibles sur le long terme.

On retrouve ici les fonds flexibles notamment. Au sein de cette catégorie on retrouvera donc également l’assurance-vie à architecture ouverte mais aussi les SCPI, OPCI ou encore le crowdfunding et autres placements immobiliers. En effet ces investisseurs sont souvent présentés comme ayant un risque au-dessus de la moyenne pour un investissement de long terme.

Les profils d'investisseurs plus épatant aux risques

On retrouvera plus spécifiquement au sein de cette catégorie le Plan Epargne en Action, l’assurance-vie orientée sur les unités de comptes ou encore les investissements dans les fonds commun de placement sur des stars-up innovantes.

L’enveloppe du PEA doit être conservée pendant 5 ans avant d’offrir de nombreux avantages comme l’exonération des plus-values des impôts. En effet après 5 ans, les plus-values ne subissent que les prélèvements sociaux. Avant cette date, la récupération des fonds entraine la clôture du PEA et une fiscalité prélèvement sociaux + impôt sur le revenu.

Il est donc conseillé d’ouvrir rapidement cette enveloppe fiscale. Facilement transférable de banque en banque, l’ouverture vaut ainsi pour date fiscale et permet, le jour de vos éventuels investissements, de bénéficier déjà de la fiscalité des 5 ans.

3. Placement court ou moyen terme ?

Les périodes d’insatiabilités, les différentes crises n’offrent pas le meilleur contexte pour investir sans risques. Cependant plusieurs éléments sont à prendre en considération afin de pouvoir investir avec une plus grande sécurité en fonction des horizons de placement.

En théorie, les placements de long terme offre une rémunération plus important.

Exemple

Prenons l’obligation dite « in fine » en comparaison de l’obligation amortissable. Cela tient du fait que les incertitudes sont plus nombreuses et donc les risques étant plus grands, la rémunération sera plus importante.

Dans cette théorie de l’investissement de long terme il est important de prendre en considération qu’il convient de laisser une durée minimale aux produits financiers pour se valoriser et ainsi offrir des gains à l’enveloppe fiscale. Lorsque l’on sélectionne une unité de compte ou une action il faut prendre en compte qu’il est possible d’avoir acheté un support financier sur le point de chuter « temporairement » et que les cycles économiques feront remonter cette action ou unité de compte.

La prise en compte de ces éléments permet donc de partir du postulat selon lequel les cycles économiques offrent des perspectives de rendements exceptionnelles sur des périodes de 5 à 10 ans. Un placement à court terme sera accessible immédiatement et aura l’avantage d’offrir un rendement garanti et sécurisé mais extrêmement faible. Le placement à long terme est quant à lui beaucoup plus rémunérateur mais il doit s’envisager sur une longue période, comprenant des arbitrages et des stratégies ouvertes que nous verrons ultérieurement.

POUR BIEN COMPRENDRE

Les investissements de court terme sont donc plus des investissements d’opportunistes :

  • Lorsque l’on évoque un placement sur un crédit amortissable de 12 mois ou encore au sein d’une SICAV pour 12 mois, on parlera d’un investissement opportuniste pour essayer de « booster » son capital dont la liquidité est primordiale
  • L’investisseur doit pouvoir en disposer le plus rapidement possible ou en avoir besoin dans les quelques mois : il s’agit souvent d’argent inactif durant une période de projet

À l’inverse l’investissement de long terme est :

  • Quant à lui beaucoup plus tourné sur l’absence de liquidité et donc sur une gestion plus longue et rentable
  • Si l’investisseur n’a pas besoin de bénéficier de ces fonds dans l’immédiat il est donc important de diversifier son patrimoine vers ses placements de long terme pour dynamiser et optimiser son patrimoine

L’avantage de cumuler les deux types de placements et de pouvoir utiliser les fonds pour les investissements de court terme en complément des investissements de long terme.

4. S’assurer des rendements stables sur le long terme

La baisse des taux obligataires étant récurrentes depuis plus de 30ans, il est important d’investir le plus tôt possible afin de pouvoir diversifier son épargne. Au sein de son PEA mais aussi de son assurance-vie il est donc préférable de favoriser un investissement ouvert. Plus l’investissement sera dit fermé, plus le risque est significatif et notamment sur la valorisation « market to market ».

On constate que lorsque vous investissez sur un seul support vous rendez votre portefeuille intégralement dépendent des performances de ce support. En prenant l’exemple des réussites il est donc possible d’acheter une action qui connait un fort succès et qui bonifie fortement votre portefeuille.

Cependant de nombreux cas montrent également que certaines actions peuvent chuter juste après un investissement. Afin d’anticiper ce risque, il est donc primordial de se composer un portefeuille multi-supports et d’investir sur plusieurs actions. Cela ne peut pas empêcher le risque que toutes les actions chutent mais il renforce la possibilité que si une action chute, une autre action pourra augmenter et ainsi contre balancer les pertes.

L’idée étant également d’obtenir une moyenne à risque modérée mais avec une performance significative. Pour l’assurance-vie et les unités de comptes, il est également important de choisir une assurance-vie à architecture ouverte : il s’agit tout simplement de pouvoir choisir les supports d’investissements, les secteurs mais aussi les gestionnaires des fonds.

La multiplication et la diversification de ses 3 critères offres également une meilleure sécurité à votre enveloppe et vous permet de réaliser des bénéfices importants tout en ayant réduit les risques. Face aux périodes incertaines, il est également possible de rajouter une partie d’immobilier en direct ou au sein de votre contrat d’assurance-vie et permettre d’avoir à la fois des actifs financiers mais aussi des actifs immobiliers pour avoir ainsi deux catégorie distinctes au sein de votre contrat.

En résumé...

On remarque que les placements sur le court terme sont les plus liquides, les plus accessibles et sont utilisés pour accompagner vos projets. On retrouve parmi ces investissements de court terme des opportunités intéressantes qui viennent en attente des projets plus importants pour les particuliers.

Cependant lorsque l'investisseur souhaite optimiser son patrimoine et ainsi le développer, il est important de prendre en considération les placements de long terme qui offrent un rendement plus attractif ainsi qu’une meilleur diversification.

En effet les livrets étant plafonnés, les assurance-vie sont également un excellent choix pour assurer son surplus d’épargne et ainsi multiplier les fonds diversifiés pour protéger son épargne. Sur un investissement de long terme, il est considérable de prendre en compte la période d’investissement qui va permettre de réduire le risque mais aussi d’avoir un horizon de placement de s’adapter au profil de l’investisseur.

Il est donc primordial de connaitre votre profil ou de le déterminer pour bénéficier des meilleurs conseils de placements et ainsi pouvoir optimiser au mieux votre situation. En maitrisant votre projet et votre profil il sera donc possible de construire une stratégie patrimoniale sur le long terme et de bénéficier de rendements attractifs.

Crayon auteurÀ propos de l'auteur

Chauncey Schmitt, Conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Chauncey Schmitt débute son cursus universitaire à Bordeaux où il obtient une licence immobilière. Acquise au grès d'une formation en alternance au sein d'une agence immobilière locale, celle-ci lui donne l'opportunité de se familiariser à l'ensemble des rouages de l'immobilier d'habitation. Désireux d'accroître ses connaissances en lien à la sphère patrimoniale, il se prend d'intérêt pour les marchés financiers et s'oriente naturellement vers un Master en gestion de patrimoine, qu'il obtient à l'INSEEC Paris après de multiples stages en banques de détail et cabinets indépendants. C'est d'ailleurs à la suite de son stage de fin d'études qu'il débute sa carrière au sein du cabinet CO-INVEST à Paris. Passionné par toutes les aspérités de son métier, il s'y épanouira durant quatre années à conseiller et fidéliser une clientèle de particuliers et chefs d'entreprises. Véritablement conquis par l'approche, les valeurs et les ambitions disruptives de Netinvestissement, il nous rejoindra en Janvier 2019. 

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