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Ce qu'il faut retenir

  • L'assurance vie est le support préféré des Français
  • Il s'agit d'un support très souple adaptable à tous les profils
  • Fiscalité avantageuse
  • Excellent support de transmission à ses enfants sans droits de succession

Les conseils Netinvestissement

  • Comparez avant de vous lancer.
  • Analysez: performance du fond euro, frais du contrat, options de gestion.
  • Optez pour une « architecture ouverte ».
  • Un contrat d'assurance vie doit être suivi, mis à jour, arbitré.

L'assurance-vie, le couteau suisse des placements

Avec plus de 1800 milliards d'euros investis en France (soit approximativement la dette de la France), l'assurance vie reste le contrat d'épargne privilégié des français. L'assurance vie est en effet un contrat à la fois souple et performant, qui offre de nombreuses possibilités.

L'assurance vie répond à de très nombreux objectifs :

  • Se constituer un capital progressivement
  • Diversifier ses placements
  • Protéger ses proches
  • Financer l'acquisition d'un bien immobilier
  • Transmettre intelligemment à ses enfants
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Les avantages de l'assurance vie

L'assurance-vie telle qu'elle est connue en France est un double contrat d'assurance décès et d'assurance en cas de vie sur une durée unique. L'assurance vie regroupe 4 principaux avantages :

Le contrat d'assurance vie permet en effet d'investir sur à peu près tous les supports OPCVM ou SICAV ; actions bien sûr, mais aussi matières premières, obligations, monétaire etc.

Un support "exonéré de droits de succession" : jusqu'à 152.500 € par parent et par enfant en cas de décès (pour tout versement avant 70 ans).

Toutes les banques, mais également les assureurs ainsi que des opérateurs financiers spécialisés proposent leur contrat d'assurance vie, ce qui vous permet de comparer avant de choisir (consultez notre comparatif assurance-vie).

Nous détaillerons cette partie sur la fiscalité de l'assurance-vie ci-dessous mais retenez qu'au-delà de 8 ans de détention, la fiscalité sur les plus values est de 7.5% seulement (hors prélèvements sociaux). Il est également à présent possible d'opter pour la Flat Tax forfaitaire à 30% à tout moment.

La fiscalité de l'assurance-vie
Quelques notions fiscales importantes

Depuis le 1er janvier 2010, en cas de décès du souscripteur d'un contrat d'assurance vie multisupport, l'exonération de cotisations sociales dont bénéficiaient jusqu'alors ces contrats est supprimé. Les plus-values constatées sur le contrat d'assurance vie sont à présent soumises aux cotisations sociales (csg/crds).

L'imposition des plus-values des contrats d'assurance-vie dépend de l'âge du contrat :

Age du contrat Imposition
Moins de 4 ans Au choix :
  • Prélèvement forfaitaire libératoire de 35%
  • Intégration à l'IR : Tranche marginale d'impositon
Entre 4 et 8 ans Au choix :
  • Prélèvement forfaitaire libératoire de 15%
  • Intégration à l'IR : Tranche marginale d'impositon
Plus de 8 ans Au choix :
  • Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5% donnant droit à un avoir fiscal de même montant dans la limite de 4.600€ (ou 9.200€ pour un couple)
  • Intégration à l'IR : Tranche marginale d'impositon après abattement de 4.600€ (ou 9.200€ pour un couple)

Fiscalité lors d'une sortie de rente

Le capital acquis sur le contrat peut être transformé en rente viagère. Cette rente est imposée selon un barême qui dépend de l'âge du rentier au moment ou celui-ci souhaite se verser sa rente :

Age du rentier Part imposable dans l'impôt sur le revenu
Moins de 50 ans 70%
De 50 à 59 ans 50%
De 60 à 69 ans 40%
70 ans et plus 30%

Fiscalité du contrat assurance-vie en cas de décès

A SAVOIR : si aucun bénéficiaire n'a été désigné ou que celui-ci n'est pas identifiable, le capital décès du contrat rentre dans l'actif successoral et ne bénéficie alors plus de son régime particulier.

Régime en vigueur (contrats souscrits depuis le 13 octobre 1998). La fiscalité du contrat dépend, là encore de l'âge du souscripteur au moment de ses versements :

Aucune imposition jusqu'à 152.500 € (capital et intérêts) par bénéficiaire. Imposition forfaitaire au taux de 20% pour la part taxable inférieure à 700.000 € et 31,25% au delà.

Exonération jusqu'à 30.500€ (pour l'ensemble des contrats du défunt) Au-delà, soumis aux droits de succession (suivant les liens de parenté). Exonération des intérêts et plus-values (seuls les versements sont soumis)

Il est donc préférable de souscrire un contrat d'assurance vie avant 70 ans.

PRECISION : la loi TEPA initiée en 2007 a modifié les règles des successions notamment dans le cadre du contrat d'assurance-vie pour les conjoints mariés ou pacsés. Pour le bénéficiaire qui est le conjoint marié ou pacsé du titulaire du contrat, il bénéficie d'une exonération complète. Cette règle s'applique quel que soit l'âge auquel le souscripteur a effectué ses versements.

Netinvestissement vous accompagne

Nos conseillers sont des professionnels diplomés et expérimentés en gestion de patrimoine et sauront trouver le placement qui correspond à vos attentes, besoins et objectifs. Vous voulez un placement avec un fort rendement ? Vous voulez vous constituer un capital ou le transmettre à vos enfants ?

Nous saurons vous conseiller pour obtenir les meilleures performances et répondre à vos objectifs. Assurance-vie, PEA, SCPI, immobilier, etc… nous avons accès à l'ensemble des produits du marché ! Nos clients peuvent en témoigner :

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On vous avait prévenu, nous vous l’annoncions depuis plusieurs années déjà, mais ça y est, les fonds euros « classiques » sont en voie de disparition définitive. La plupart des grands assureurs ayant tour à tour annoncés, fin 2019, l’écrasement irrémédiable des rendements et des plafonds de versements de plus en plus restrictifs. 2020 est donc, plus que jamais l’occasion de s’intéresser aux alternatives au fonds euro tel que vous l’avez jusqu’ici peut-être connu. Le fonds euro est mort, vive le fonds euro !

Une assurance-vie ne se résumant toutefois pas uniquement (et heureusement) aux seuls fonds euro, les bons assureurs ont su, au fil des ans, adapter et faire évoluer leurs contrats afin de satisfaire les françaises et les français qui voulaient placer leur argent sur des supports prudents tout en générant malgré tout de la performance. Selon votre profil d’investisseur, il est donc possible d’investir suivant votre appétence au risque, vos préférences de gestion ou typologiques ainsi que vos souhaits et objectifs personnels. Si le cadre réglementaire de l’assurance-vie reste inchangé (malgré l’arrivée heureuse du prélèvement forfaitaire unique (flat tax) facilitant les retraits à tout moment), le choix de l’assurance-vie reste propre à chacun(e) c’est pourquoi il faut pouvoir choisir le contrat le mieux adapté en fonction de vos attentes et non pas le premier venu.

Au travers de ce guide, je vous présente donc cinq assurances-vie parmi les meilleures du marché selon notre comité de sélection. Et plutôt que de vous retranscrire religieusement un classement reposant sur des critères sans nuances, je vous présente ici les cinq contrats qui se dégagent de leur concurrents grâce à des éléments différenciants, concrets, efficaces et qualitatifs, comme on aime chez netinvestissement.

Par Karl T.d.W.

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54 millions de contrats, 38 millions de bénéficiaires et jusqu’à 1 900 milliards d’encours.

Ces chiffres confirment que le contrat d’assurance-vie est bel et bien le placement financier préféré des Français.

Et ce contrat d’épargne « populaire » est détenu par toutes les classes d’âges, avec une durée de détention moyenne supérieure à 11 ans, et en principales motivations la préparation de la retraite, l’aide aux proches dans l’avenir et la possibilité de faire face aux besoins de dépendance.

Malgré cela, nous constatons depuis quelques temps un désamour progressif des épargnants pour cette enveloppe de détention, avec une remarque quasi systématique : « l’assurance-vie ne rapporte plus rien ».

Alors commençons par distinguer la carrosserie (le cadre juridique et fiscal du contrat d’assurance-vie, identique pour tous les contrats existants) du moteur que vous allez pouvoir mettre à l’intérieur.

Et c’est là où le bât blesse. Car 80% des 1 900 milliards d’encours sur les contrats d’assurance vie sont investis sur les fameux fonds en euros traditionnels, dont le rendement s’érode d’année en année et peine à maintenir le niveau de l’inflation.

Alors, pourquoi les fonds en euro vous font perdre de l’argent ? Faut-il encore privilégier ce type de supports dans votre allocation d’actifs ? Quelles sont les alternatives de placement ?

Par Christelle A.

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Comme vous le savez sûrement, placer son épargne dans un contrat d’assurance-vie 100% investi en fonds euros est de moins en moins rentable. En effet, en 2018, le rendement moyen des fonds en euros traditionnels était de 1,8 %. Passera-t-il sous la barre symbolique des 1 % d’ici 2 ans ? Probablement si la politique de taux directeurs menée par la Banque Centrale Européenne (BCE) en change pas à court terme.

Face à l’hécatombe des rendements, nombre d’épargnants se tournent vers les contrats en architecture ouverte permettant d’investir dans des Unités de Comptes (UC). Les Unités de Comptes sont des valeurs mobilières qui, à l’instar des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable), FCP (Fonds Communs de Placement) ou encore des OPCI/SCPI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier / Société Civile de Placement Immobilier) n’offrent aucune garantie en capital.

Cela signifie que vos liquidités subissent une volatilité importante avec le risque de perte qui va avec. Cependant, comme nous aimons à le rappeler, prendre un risque n’implique pas avoir un accident. Au contraire, bien comprendre son risque et maîtriser au maximum ses incertitudes est une des clés pour éviter une mauvaise surprise.

Des Unités de Comptes, il en existe des dizaines de milliers. Il est donc particulièrement fastidieux de vous y retrouver pour peu que vous débutiez sur ce type de placement. Et les contrats susceptibles de loger ces Unités de Compte ce comptent eux-mêmes par dizaines. Il n’est donc pas facile de trouver de soi-même le support le plus adapté.

Mais comme toujours vous pouvez compter sur Netinvestissement et ses équipes de choc pour vous informer des meilleures opportunités du marché.

Aujourd’hui, nous allons vous parler du contrat d’assurance-vie Multisupport Netlife de l’assureur SPIRICA, distribué par UAF Life, en mettant en avant ses 5 points forts.

Par Nicolas F.

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Le contrat d’assurance vie STRATEGIC PREMIUM est un produit phare haut de gamme proposé par un acteur référent en assurance et gestion de patrimoine, avec un positionnement reconnu d’assureur gestion privée, le groupe SWISS LIFE. A travers son produit multi support et multi gestionnaire, STRATEGIC PREMIUM s’impose comme une vraie solution en matière d’assurance vie.

Nous le répétons assez régulièrement mais l’assurance vie reste à ce jour le placement préféré des français. Elle est bien souvent utilisée comme un véhicule financier mais elle reste un formidable outil de transmission avec des conditions très avantageuses.

Ce placement s’est démocratisé au fil des années et de nombreux acteurs proposent désormais leurs produits. On retrouve sur Internet une offre pléthorique avec un choix considérable.

Nous allons aujourd’hui faire un focus sur le contrat évolutif STRATEGIC PREMIUM proposé par le groupe SWISS LIFE, qui vous permet d’accéder à différents niveaux d’expertises de gestion financière avec une très grande variété de supports d’investissement.

Ce contrat se veut bien évidement connecté et permet aux épargnants de suivre en ligne l’évolution de leurs placements.

A travers ce guide, nous allons donc voir pourquoi et comment investir dans l’assurance vie STRATEGIC PREMIUM ?

Par Stevan B.

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