Gérer son patrimoine

Ce qu'il faut retenir

  • La gestion de son patrimoine s'anticipe
  • Confiez la gestion de votre patrimoine à un professionnel indépendant
  • Pensez global : un bon patrimoine est un patrimoine diversifié
  • Soyez pro-actif : ne subissez pas les changements de loi

Les conseils de net-investissement

  • Comme pour votre santé, faites-vous suivre et conseiller par un conseiller en gestion de patrimoine indépendant dont vous aurez préalablement vérifié les compétences.
  • Pensez au levier du crédit bancaire et aux taux de crédit bas pour créer un levier.
  • Diversifiez votre patrimoine entre actifs financiers et actifs immobiliers avec des sous-catégories par famille de produits.

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Jusque dans les années 2000, les français avaient encore le « réflex » de leurs parents qui consistait à « confier la gestion de leur argent » à leur banquier, référent de fait dans leur esprit. Malheureusement, devant le manque de souplesse, d'adaptabilité, de compétence, de réactivité et d'objectivité dans les conseils prodigués, les déceptions étaient de plus en plus nombreuses.

Depuis, Internet s'est démocratisé et est rentré dans quasiment tous les foyers français. Aujourd'hui, 74% des français utilisent Internet pour se renseigner, pour comparer et de plus en plus même pour agir et investir directement en ligne.

Désormais, la gestion de votre patrimoine s'aborde comme vous abordez votre santé et celle de votre famille : avec l'aide et l'accompagnement d'un spécialiste : un conseiller en gestion de patrimoine.

Voici les trois règles d'or pour bien gérer son patrimoine

1. Sélectionner et faire appel aux services d'un cabinet de conseil en gestion de patrimoine

Contrairement à certaines idées reçues (qui certes tendent à disparaitre avec le temps), la banque et le banquier n'est plus l'interlocuteur privilégié le mieux adapté pour la gestion de votre patrimoine. Nous l'avons évoqué plus haut : les temps changent. Face à la multitude de l'offre disponible, aux multiples possibilités et solutions qui vous sont offertes, il est primordial, dans votre intérêt et dans celui de votre argent, d'en confier le suivi et la gestion à un professionnel indépendant et compétent.

Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ne doit justement pas être rattaché à une enseigne ou à un fournisseur mais au contraire doit travailler en « architecture ouverte ». Avant de vous lancer, prenez le temps d'en rencontrer plusieurs pour vous faire une idée, valider leurs compétences (prenez connaissance de notre article sur le sujet comment bien choisir son CGP) et voir avec qui vous souhaitez travailler. En effet, la relation que vous allez construire avec votre CGP est assez similaire à celle que vous entretenez avec votre médecin de famille ; outre les compétences, le feeling, l'intuitu personae doit en effet être au centre de votre réflexion.

Une fois votre conseiller sélectionné, vous pourrez avec lui définir pour mettre en place vos objectifs. Ces objectifs dépendront de vos capacités financières bien évidemment mais également de vos priorités et problématiques propres.

2. Se fixer des objectifs patrimoniaux

Pour bien gérer son patrimoine, il faut se fixer des objectifs, des priorités. Sans que cette liste ne soit limitative, voici les 6 principaux objectifs/priorités des français :

  • Réduire/Optimiser sa fiscalité
  • Préparer sa retraite
  • Générer des revenus complémentaires
  • Protéger sa famille
  • Créer du capital
  • Préparer sa succession/donation

Le conseiller en gestion de patrimoine que vous aurez sélectionné reverra avec vous ces objectifs et vous aidera, le cas échéant, à les définir. Ces objectifs sont la clé de voute de votre travail de gestion et de constitution patrimoniale.

Ces objectifs, une fois définis, seront inscrits dans une lettre de mission (document obligatoire légale) dont la durée de vie est limitée puisque soumise à votre évolution personnelle et professionnelle, ainsi qu'aux changements notamment légaux. Votre conseiller en gestion de patrimoine (comme votre médecin de famille) vous verra ensuite au moins une fois par an pour faire un point et justement ajuster si besoin les caps fixés et les actions à mener en conséquence.


1ère étape pour bien gérer son patrimoine : se fixer des objectifs !

3. Diversifier

DI-VER-SI-FIEZ ! Nous ne le dirons jamais assez, en matière de gestion patrimoniale il n'y a pas de vérité. La seule règle qu'il faut appliquer est la règle de la diversification. Pour faire simple, votre patrimoine, quel que soit sa taille actuelle ou future doit être composée d'un bloc immobilier et d'un bloc financier.

LE BLOC IMMOBILIER

Le bloc immobilier qui composera votre patrimoine devra comporter notamment :

  • Votre résidence principale (si vous êtes propriétaire, même à crédit)
  • De l'immobilier défiscalisant de type Pinel (si vous payez des impôts)
  • De l'immobilier locatif optimisé fiscalement (de type meublé géré : EHPAD ou étudiant)
  • De l'immobilier de bureaux de type SCPI de rendement (comptant ou à crédit)

LE BLOC FINANCIER

Le bloc financier pourra quant à lui être plus « ouvert » et devra comporter notamment :

  • Une ou plusieurs assurances-vie multi-supports avec notamment des fonds euro boostés
  • De la SCPI/OPCI
  • Des produits retraite de type PERP ou Madelin
  • Des produits structurés qui à terme remplaceront vos fonds euro
  • Un PEA : plan d'épargne en actions pour profiter du régime fiscal favorable du contrat
  • Des unités de comptes : obligations, fonds flexibles, diversifiés etc
  • Des produits originaux ou alternatifs de type Or, art, grands crus de vin etc
  • Des investissements en Crowdfunding

Avec une telle allocation diversifiée, votre patrimoine sera d'une part à l'abri de tout retournement de marché puisque vous serez positionné(e) sur plusieurs classes d'actifs décorrelées les unes des autres. Un patrimoine bien géré est un patrimoine qui vit, qui évolue, qui bouge, qui est arbitré. Ne laissez jamais votre épargne dormir ni prendre la poussière. C'est dans la mouvement que vous saurez donner à votre patrimoine l'oxygène nécessaire pour s'exprimer pleinement et développer toutes ses capacités.

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