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Le PERP/PERCO
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Le PERP ou plan d’épargne populaire est un placement d’épargne dédié à la retraite, puisqu’il permet au moment de la retraite de bénéficier d’un revenu complémentaire versé sous forme de rente tout en bénéficiant, d’une réduction d’impôts sur les versements effectués.
Les inconvénients du PERP
Un contrat PERP ne peut pas être clôturé, il est en revanche transférable librement dans un autre établissement. Au moment de votre retraite, vous percevrez une rente correspondant à vos versements tout au long de votre carrière (majorée des plus values générées).
Conseil de Netinvestissement : compte tenu des contraintes que représentent le PERP, celui-ci n’est véritablement intéressant que si vous êtes redevable de l’impôt sur le revenu.
Comment débloquer un PERP ?
Dans certains cas dits de « force majeure », il est possible de récupérer le capital acquis :
- invalidité,
- fin de droits d’allocations chômage,
- liquidation de votre entreprise individuelle,
- l’acquisition de votre résidence principale en cas de primo accession.
Le PERCO ou plan d’épargne retraite collective est un contrat d’épargne disponible en entreprise, fonctionnant sur le même principe que le PERP.
Créé en 2003, il permet de vous constituer une épargne en vue de la retraite dans des conditions fiscalement avantageuses. Il suppose que votre entreprise ait signé un accord collectif et dispose déjà d'un plan de type PEE (plan d'épargne entreprises) ou PEI (plan d'épargne interentreprises).
Fonctionnement du PERCO
Le Perco est alimenté par vos versements, facultatifs, mais également par des versements complémentaires que peut effectuer votre employeur. Ces versement sont appelés abondements. L'abondement de l'entreprise est plafonné à 300 % de vos versements sans toutefois pouvoir excéder 16% du PASS (plafond annuel de la sécurité sociale) soit 5656 euros en 2011.
C’est vous qui définissez librement le type de supports que vous souhaitez pour vos versements. Généralement il vous sera proposé des allocations type selon un « profil d’investisseur », allant de supports très sécurisés à des supports plus dynamiques et donc, plus risqués.
Dénouement du PERCO
Au moment de la retraite, vous avez le choix entre le versement d’une rente viagère ou du versement du capital, si l'accord collectif qui établit le PERCO le prévoit.
Si vous quittez l'entreprise avant la retraite, les fonds épargnés sont transférés dans le PERCO de votre nouvel employeur. Si ce dernier n'en a pas, votre contrat restera alors chez votre ancien employeur.
Fiscalité du PERCO
En cas de sortie en capital, le plan est exonéré d'impôt sur le revenu hors prélèvements sociaux de 12,3% (13.5% à compter de Janvier 2012).
En cas de sortie en rente viagère, celle-ci est imposée après abattement :
- de 60% si elle est perçue avant 70 ans,
- de 70% si elle est perçue après 70 ans.
Comment débloquer un PERCO de manière anticipée ?
Les fonds versés sont bloqués jusqu'à votre retraite. Il existe là encore différents cas permettant le déblocage anticipé (art. R 443-12 Code du travail) :
- invalidité de l'épargnant, de vos enfants, ou de votre conjoint (marié ou pacsé),
- décès de l'épargnant ou de votre conjoint,
- acquisition de votre résidence principale en tant que primo accédant
- surendettement,
- expiration de vos droits au chômage.
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