Investir en 2012 : 10 conseils à suivre

1) Faites le ménage dans vos contrats

1ère bonne résolution de l’année : dès janvier, mettez votre nez dans ces papiers de banque et d’assurance… vous savez, ceux que vous rangez dans un coin en vous disant « je verrais ça plus tard ». Comme de très nombreux français, vous avez certainement des contrats ouverts mais qui ne servent pas, qui ne sont pas utilisés ni optimisés. Commencez par les fermer. Un contrat ouvert sur lequel vous avez mis 200 € ne sert à rien. Autant le fermer et concentrer vos forces sur un contrat.

Sachez que votre banquier est tenu par sa direction d’ouvrir x contrats d’assurance-vie, de PEL ou autres par an. Même si le contrat ne vous correspond pas ou ne vous servira à rien, il essaiera de vous le proposer car il est obligé. Ces contrats là servent votre banque, pas vos intérêts. Assurez vous donc qu’ils ont un réel intérêt.

2) Reconsidérez sérieusement la bourse

Absolument. Nous osons prononcer ces mots. En effet, le CAC 40 est à 3000 points depuis plusieurs mois et a frôlé avec des niveaux bas historiques. Pour autant les sociétés côtées qui composent cet indice sont saines et disposent de quantité très élevées de cash disponible. En d’autres termes, nos grandes entreprises françaises quoique l’on puisse penser, se portent bien. Et la valeur du CAC 40 est loin de refléter le niveau et la valeur réelle des sociétés. Acheter des actions aujourd’hui compte tenu de leurs valeurs c’est la quasi certitude de réaliser à terme de très belles plus values. Réaliser 100% de gains sur 5 ans ne nous parait pas absurde.

3) Prenez date sur des supports « clés »

Juste avant, nous vous invitions à reconsidérer la bourse. Le meilleur moyen et de loin le plus simple reste encore de passer par un PEA (plan d’épargne en Actions) car c’est actuellement le seul contrat qui exonère totalement les plus values boursières réalisées passé 5 ans de détention.

Attention : optez de préférence pour un PEA de capi qui vous permettra notamment d’acquérir des fonds actions et non pas des titres en direct. Cette stratégie patrimoniale vous permet non seulement de lisser votre risque sur différents supports mais également de confier la gestion active de vos avoirs à des professionnels de la gestion tels que Rothschild, Amiral Gestion, Carmignac, KBL Richelieu, etc.

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Qu'est-ce qu’une SCPI de rendement ? Risques, frais…

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4) Optez pour des SCPI de rendement

Avec des rendements nets annuels supérieurs à 5% depuis plusieurs années et un taux de volatilité très faible, les SCPI de rendement sont, plus que jamais, des supports de placement à considérer.

La « pierre papier » de rendement investi principalement dans de l’immobilier de bureaux, de commerces ou d’entreprise dans la capitale ou dans des emplacements stratégiques. De ce fait, vous bénéficiez d’un taux de rentabilité intéressant et d’un niveau de risque faible.

Bien qu’il soit possible de souscrire aux parts de SCPI en direct, nous conseillons souvent d’y souscrire au travers d’une assurance-vie afin de pouvoir bénéficier des avantages fiscaux du contrat.

5) Pensez à votre retraite

S’il n’est jamais trop tôt pour préparer votre retraite, il est revanche souvent « presque » trop tard lorsque vous vous mettez à y penser. Que vous soyez salarié(e) ou indépendant(e), les contrats de type PERP ou Madelin sont un bon début. Commencez par en ouvrir un auprès d’un conseiller indépendant (et non pas auprès de votre banque qui ne sera en mesure de vous proposer que son unique contrat interne).

Ensuite, étudiez les contrats à capital garanti mais également à rente garanti. Trois opérateurs proposent actuellement sur le marché ces contrats qui fonctionnent comme des assurance-vie et qui ouvrent droit, dès 60 ans, à une rente à 4% ou 4.5% garanti jusqu’à son décès, quelle que soit la durée restante de votre vie. Pour les plus « endurants » d’entre vous, ces contrats s’avèrent particulièrement rentables.

6) Gardez-vous de la liquidité

Même si les livrets bancaires (livret A, super livret, LDD) ne rapportent pour ainsi dire rien (les 2% de rentabilité gracieusement offerts couvrent à peine l’inflation) il est tout de même bon d’en avoir un, avec des sous dessus. Pour cela, nous vous conseillons de profiter des « effets d’annonces » de rentabilité bonifiée pendant 3 mois diffusés par de nombreuses banques. A l’issu des trois mois, changez pour un autre émetteur, et ainsi de suite. C’est une petite gymnastique mais qui vous permettra de réellement touché les 5% virtuellement annoncés.

7) Evitez de souscrire des prêts conso / revolving

Ne sont elles pas alléchantes ces publicités ou on vous « offre pour vos beaux yeux » de l’argent disponible immédiatement et si facilement ? C’est la peste de tout foyer et la bête noire de toute banque qui chercherait à vous financer pour une acquisition immobilière. Evitez ce type de prêt à tout prix. Ces réserves d’argent vous couteront une véritable fortune et vous aurez du mal à vous en débarrasser.

8) Renégociez vos prêts immobiliers

Si vous avez souscrit à un prêt immobilier il y a plusieurs années et que vous ne l’avez pas encore fait, il est certainement temps de renégocier votre prêt immobilier (ou vos prêts si vous en avez plusieurs). Pour cela, le plus simple est encore de vous faire aider par un courtier en prêt bancaire. Autrement, pour les plus courageux d’entre vous, retroussez vos manches et partez avec votre dossier sous le bras auprès de plusieurs agences.

9) Comparez avant de souscrire

Quelque soit le contrat, il faut toujours comparer : comparer les performances dans le temps ainsi que les frais d’entrée ou de gestion du contrat bien entendu, mais également comparer la qualité et le sérieux du discours qui vous est tenu. Vous seriez surpris(e) de la différence de maitrise de discours qu’il peut y avoir entre deux professionnels. Finalement, c’est comme pour un médecin ou un notaire, il est toujours bon d’en rencontrer un autre pour comparer.

10) Faites vous accompagner

Ne vous lancez pas seul(e). Faites vous accompagner par un professionnel certifié du conseil et veillez surtout à ce qu’il soit indépendant. L’indépendance est pour vous la meilleure garantie d’un conseil adaptée.

Conclusion

Avec ces 10 conseils, vous voilà paré(e) pour investir judicieusement vos avoirs en 2012. Si vous n’êtes pas vous-même un spécialiste du conseil patrimonial, retenez qu’il est important de vous faire accompagner par un professionnel indépendant.