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Quels sont les différents types de gestion patrimoniale ?

L’article « Quels sont les différents types de gestion patrimoniale ? » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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Ecrit par : Pierre-Laurent Sartres

Conseiller en gestion de patrimoine

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Introduction

A travers ce guide, certes général, vous pourriez penser qu’il est inutile de définir les contours de notre profession. Et pourtant, la gestion de patrimoine est mal connue du grand public (malgré tous nos efforts chez Netinvestissement !). Nous sommes tout autant perçus comme des courtiers, des comptables voire des banquiers. Il est temps d’éclaircir tout cela !

Si vous désirez plus d’informations sur la gestion patrimoniale, vous pouvez contacter un conseiller netinvestissement en cliquant ici.

En effet, cela fait maintenant plus d’une douzaine d’années que nous cherchons à vous rendre accessible un métier trop souvent réservé à une « élite ». Les grandes familles françaises sont bien entourées et ce depuis longtemps. Elles disposent de tout un staff de professionnels des métiers du droit et du chiffre. Parmi eux, nous pouvons citer les avocats fiscalistes, les experts comptables, les banquiers et les gestionnaires de patrimoine.

En fait, tout comme un sportif de haut niveau, chacun a son champ de compétences et les différents points de vue permettent une gestion durable et cohérente.

Nous concentrerons ce guide sur ce qu’est la mission de la gestion patrimoniale et ses limites. Et comme ce n’est pas aussi simple que cela, il faudra se concentrer sur les acteurs existants qui vous accompagneront sur un spectre plus ou moins grand. Finalement, l’objectif de ce guide est de vous aider à savoir ce que vous souhaitez comme conseil en fonction de vos besoins.

Et pour être excessivement clair sur un point primordial : nous avons tous besoin d’être accompagnés dès le premier euro !!

1. La gestion de patrimoine : c’est quoi ?

Le patrimoine

Pour commencer, définissons ensemble le patrimoine. C’est l’ensemble des biens matériels et ou immatériels possédés par un individu. En ce sens, nous pouvons considérer que tout le monde est concerné.

Deux termes sont à prendre en compet : les actifs et les passifs.

Les actifs :

  • L’immobilier : résidence principale, secondaire, locatives, etc.
  • Les placements financiers : liquidités, placement boursiers, actions, obligations, OPCVM, etc.
  • Les biens professionnels : fonds de commerce, sociétés civiles, etc.
  • Les biens physiques : voitures, meubles, bijoux, etc.
  • Les objets d’arts : peintures, sculptures, etc.

Les passifs regroupent les dettes et emprunts en cours. C’est important de le considérer. Nous vous rappelons, à titre d’exemple, que détenir un bien immobilier à travers un prêt bancaire n’est pas considérer comme « votre » bien : en tout cas au début de cet emprunt. En effet, c’est la banque qui finance le bien et vous la remboursez au fur et à mesure. L’acquisition se fait donc au fil de l’eau.

C’est donc le patrimoine net du passif qui intéresse le professionnel. Cela permet d’appréhender votre patrimoine dans le temps, car il évolue sans cesse en fonction de votre âge, de votre situation familiale ou encore de votre profession.

Sa gestion

Maintenant, il faut comprendre ce que l’on entend par le terme gestion. C’est l’optimisation des biens, droits et obligations détenus par un individu selon Wikipedia. Pour l’appréhender au mieux, voyons-la selon une approche chronologique :

  • La constitution : poser les bases, avoir assez de liquidités pour voir venir à court terme.
  • Le développement : utiliser le rendement de l’épargne pour faire grossir ses capitaux, faire un emprunt pour de l’immobilier, générer un levier fiscal, etc.
  • Différencier ses sources de revenus : générer des compléments de salaires via l’immobilier le plus souvent.
  • Transmettre son patrimoine : faciliter la succession, l’anticiper des raisons de simplification mais également d’ordre fiscal.

Toujours dans une approche temporelle, il faut vous poser la question du suivi, de l’accompagnement. Est-ce que vous voulez à chaque étape un interlocuteur spécifique et différent ou privilégiez-vous la confiance avec une approche plus globale ?

Il n’y a évidemment pas de bonne ou de mauvaise solution, c’est avant tout une question de rencontre.

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2. Quels acteurs ?

Cette approche ne se veut ni exhaustive ni catégorique. Il est évident que sous chaque fonction se cache la diversité des personnes et leurs compétences propres. Vos expériences passées et ce que vous recherchez est encore une fois le cœur de votre démarche tout comme la nôtre. Car en tant que professionnels, nous sommes au contact d’un grand nombre de professionnels. Ce sont ces rencontres qui guident nos remarques.

Mais alors, qui conseille les Français ?

Le banquier

Commençons par le professionnel que vous connaissez tous. Inutile de vraiment le présenter donc, toutefois il faut préciser ses fonctions qui ont énormément évoluées au cours de ces dernières années.

Il est principalement là pour gérer vos liquidités. Cela comprend les comptes courants, livrets, PEL par exemple. Son rôle est aussi de financer vos projets immobiliers dans les meilleures conditions.

D’autre part, cela n’a rien à voir avec le sujet, mais il peut très bien vous vendre un portable, une voiture ou une alarme.

L’assureur

L'assureur propose à l'assuré un contrat de garantie qui va le couvrir contre les risques financiers qui pourraient survenir à la suite d'un événement imprévu. Le principe de fonctionnement est de mutualiser les assurés qui versent des cotisations pour se protéger.

Il est un professionnel plus axé sur les notions de prévoyance et de protection sociale. C’est un salarié ou agent commercial dédié à un assureur. Il existe également le courtier d’assurance qui interviendra sur un champ plus large.

Le notaire

Dans les actes les plus importants de la vie individuelle (testament, vente immobilière, etc.) ou de la vie des affaires (fusion, constitution de société, etc.), le recours à un notaire permet de sécuriser les rapports juridiques entre les personnes et de garantir la valeur des transactions réalisées. La loi prévoit d’ailleurs un recours obligatoire au notaire dans certains domaines, comme en matière de contrat de mariage ou de divorce par consentement mutuel.

Le notaire est chargé de vérifier l’identité et la capacité des signataires, de s’assurer de la réalité des renseignements essentiels contenus dans l’acte (afin, par exemple, de certifier la propriété d’un bien) et d’empêcher l’adoption de clauses illégales. Il a en outre un devoir de conseil dans la rédaction même de l’acte. En contrepartie de ces formalités, l’acte passé devant un notaire possède la qualité d’acte authentique, ce qui lui confère une très grande force juridique, notamment en matière de preuve.

L’expert-comptable

L’expert-comptable est un professionnel de la comptabilité dont le rôle va beaucoup plus loin que l’établissement des comptes de l’entreprise : c’est un véritable partenaire du dirigeant qui fournira des conseils en matière juridique, fiscale, sociale, comptable voir même patrimoniale.

Le rôle de l’expert-comptable est très important pour les entreprises, que ce soit lors de leur création, de leur développement ou de leur transmission.

Il est donc plus destiné au chef d’entreprise et aux personnes morales qu’au particulier « lambda ».

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP)

Ici, vous trouvez la personne dédiée au développement de vos capitaux. Le conseiller en gestion de patrimoine, ou CGP, est un professionnel du conseil qui accompagne ses clients dans la gestion de leur patrimoine.

Son rôle dépend des missions que lui confient ses clients. Un CGP peut par exemple être amené à travailler sur les thématiques suivantes :

  • La gestion financière (épargne, placements).
  • L’immobilier.
  • Le droit du patrimoine et la fiscalité.
  • Le crédit.
  • La préparation de la retraite.
  • La succession
  • Les actifs professionnels (entreprises : transmission, protection, acquisition).
  • Et tous les cas particuliers imaginables, tels que la gestion des carrières atypiques : artistes, sportifs etc.

Pour conclure, il est important de pouvoir utiliser les ressources de chacun. Pour cela, une société bien équipée en compétence vous permet de centraliser les intervenants. Ces professionnels sont interdépendants et un chef d’orchestre permet d’harmoniser les points de vue.

En tout cas, chez Netinvestissement, nous avons cet angle de vue pour que personne ne tire la couverture vers ses propres intérêts. Mais plutôt faire converger les avis vers l’intérêt du client.

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3. Quelles sont les caractéristiques générales du conseil selon les acteurs ?

Comme nous l’avons vu, tous ces acteurs ont des champs d’action spécifiques. Alors croisons leurs compétences avec les grandes étapes de gestion patrimoniale décrites ensemble.

Acteurs Constitution d'épargne Développement et valorisation Diversification, immobilier Retraite Transmission
Banquier Compte courant, livrets Via des produits maisons Financement Via des produits maisons
Assureur Prévoyance, protection sociale
Notaire Actabilité, approche civile Actes de donations, successions, etc…
Expert comptable Pour une entreprise, personne morale particulièrement
CGP Approche par architecture ouverte pour les particuliers

4. Focus sur la gestion d’un placement financier

A l’image de la globalité de votre patrimoine, faisons ensemble un zoom sur la gestion de vos actifs dans vos contrats financiers. Nous prendrons l’exemple de l’assurance vie qui est une enveloppe connue de tous et qui permet une diversité plus importante.

Là encore, le but est de vous proposer les choix qui s’offrent à vous pour adapter la gestion à vos besoins, votre profil de risque et la cohérence par rapport au reste de vos placements.

La gestion Libre

La plus simple des solutions… ou la plus compliquée ! C’est pour cela qu’elle est conseillée aux plus avertis !

Si vous êtes un investisseur profane ou occasionnel, attention à ne pas vous bruler avec des outils non maitrisés ! Entre les OPCVM, SICAV, SCI, OPCI, SCPI ainsi que les stratégies de bottom up ou top down, passive ou active, il faut savoir où vous mettez les pieds.

La gestion Profilée

Elle présente un intérêt pour les clients non avertis. Vous confiez à une société de gestion le contrat ouvert. C’est ce gestionnaire qui réalise les opérations d’investissement et de désinvestissement pour vous. Elles sont réalisées en fonction d’un profil de risque prédéfini : sécuritaire, équilibré ou dynamique pour citer les plus courantes.

Cette gestion vous permet de vous désengager de choix « obscurs » pour vous en laissant des professionnels aux manettes. En revanche, c’est une forme de gestion « mutualisée » et non individualisée.

La gestion sous mandat

Plutôt destinée aux souscripteurs qui souhaitent une très large gamme de supports financiers.

Ce mode de gestion est souvent proposé par les services de banque privée à leurs clients. Petit point à surveiller, les frais engendrés par ce choix. En effet, des frais sont le plus souvent pris par la société désignée en plus de vos frais de gestion classiques du contrat : entre 1 et 2% annuels. Cela impose une surperformance constante.

La gestion Active

Dans ce cas, vous êtes officiellement en gestion libre. Seulement, un organisme s’occupe de vos arbitrages selon la stratégie validée ensemble : profil de risque, horizon de placement, sous-jacents préférentiels, approche ISR, etc.

Contrairement aux gestions sous mandat ou profilée, vous gardez la main sur les actions proposées. Cela veut dire que vous êtes en droit de refuser un mouvement car c’est vous qui signez le document envoyé à l’assureur. En d’autres termes, vous restez au volant de votre véhicule.

C’est également un bon moyen d’apprendre au contact de professionnels pour éviter les erreurs les plus fréquentes. Pour exemple, acheter quand une action est montée (donc acheter à un point haut et donc cher) tout comme vendre par panique quand une baisse est survenue (accepter la baisse).

Et chez Netinvestissement, ça se passe comment ?

Dans notre modèle, et comme pour toute nos approches, vous avez le choix !

Cependant, la plupart des contrats avec nous sont en gestion active. Le premier élément est de ne pas ajouter des frais au contrat. Le second argument est la volonté de garder la relation avec nos clients car notre travail ne se termine pas à l’ouverture mais commence à cette étape-là. Enfin, notre démarche se veut pédagogique et le plus individualisée possible. A ce titre, nous avons des profils de gestion ISR en plus de l’approche par le risque car donner du sens à l’épargne est souvent verbalisé chez nos clients.

Conclusion

Finalement, c’est à vous de faire votre choix !

Encore une fois, vous devez choisir votre ou vos interlocuteurs en fonction de ce que vous recherchez. Pour certains, ce sera la proximité physique. Pour d’autres, la qualité et l’offre des solutions proposées.

Certains d’entre vous considérerons à travers leur expérience propre que nos affirmations ne sont pas en phase. Certainement, puisque dans chaque métier vous trouverez des professionnels plus ou moins engagés et compétents, sans oublier la dominante affective essentielle pour aboutir à une relation de confiance dans le temps.

Car il ne faut pas oublier une chose : votre patrimoine doit suivre une trame et vous devez avoir un conseil éclairé à tout moment sur le long terme.

En ce sens, le CGP doit vous offrir cette approche. C’est un peu votre médecin de famille patrimonial. En tout cas, chez Netinvestissement, nous souhaitons créer ce lien à travers une architecture ouverte de solutions et un accompagnement dans la durée. C’est ainsi que la gestion prend du sens, pas autrement.

Tous les chefs de projets patrimoniaux sont à votre disposition pour vous accompagner. Nous pourrons le faire avec tous les métiers du droit et du chiffre que nous pouvons vous proposer ou les vôtres si vous le souhaitez.

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A propos de l'auteur Pierre-Laurent Sartres, Conseiller en gestion de patrimoine | 39 articles en ligne

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Après l’obtention d’une Licence et d’un diplôme d’Etat, Pierre-Laurent a obtenu l’ensemble des accréditations pour exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine en 2015 : MIOBSP, MIA et CIF. Il intègre alors un réseau national indépendant de conseil en investissement la même année.

D’origine aveyronnaise, Pierre-Laurent a vu dans ce métier une formidable opportunité professionnelle aux vues des enjeux de demain.

Pendant 4 ans, il a fait de la culture financière son cheval de bataille en proposant des conférences, des réunions ou animer des débats à travers son activité de conseil. Souhaitant évoluer dans une structure plus importante il décide de rejoindre netinvestissement mi-2019 fort de sa volonté farouche de proposer une offre produit globale, qualitative et disruptive.

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Le 2022-06-16 19:12:03 par Benjamin D.
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