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5 placements rentables pour optimiser votre épargne sur 10 ans

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L’article « 5 placements rentables pour optimiser votre épargne sur 10 ans » a été rédigé par un professionnel expérimenté en gestion de patrimoine. Netinvestissement apporte une attention toute particulière à la qualité, l’exactitude et l’objectivité des informations communiquées.

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Ecrit par : Roland Baudinot

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Introduction

En termes de gestion patrimoniale, il n’existe pas de solution toute faite adaptée à tous les investisseurs. En effet, les solutions préconisées sont réalisées sur mesure et dépendent des projets et objectifs de chaque investisseurs, qui peuvent varier en fonction des profils.

C’est pourquoi au travers de ce guide, nous vous exposons cinq manières d’investir vos capitaux en fonction de vos projets. Cela vous permettra de trouver des pistes de réflexion pour votre futur investissement. Il faut également garder en tête que ces solutions peuvent se combiner entre elles pour répondre à plusieurs problématiques.

1. J’ai un capital et je cherche à obtenir des revenus de ce capital sur les dix prochaines années :

Investissement dans le cadre des SCPI de rendement

Investir dans l’immobilier à travers des parts de SCPI vous permet de devenir propriétaire d’une partie d’un parc immobilier réservé habituellement à des institutionnels. Ce type d’investissement offre un confort notable car il n’existe pas de contrainte de gestion. En effet, la gestion du parc immobilier est assurée par la société de gestion, qui vous reverse une partie des loyers de manière trimestrielles, voire mensuel pour certaines SCPI.

Les SCPI possèdent également l’avantage d’avoir un risque locatif très faible, car votre investissement est mutualisé sur de nombreux biens. Ainsi, si un locataire quitte les locaux de l’un des immeubles, cela n’affectent que très peu les loyers que vous percevrez, contrairement à un investissement en direct dans un appartement. De plus, les sociétés de gestion mettent un point d’honneur à sélectionner des locataires de qualités et les baux sont généralement d’au moins 9 ans au moment de leur signature.

D’autre part, en plus de la rémunération attractive des parts de SCPI, vous pourrez également bénéficier de la revalorisation de la valeur de vos parts en cas de hausse des prix de l’immobilier, ce qui permet ainsi de bonifier votre capital dans le temps. Cette revalorisation est bien entendu liée à la valeur du patrimoine détenu par la SCPI et qui est expertisé chaque année par un expert indépendant.

Les revenus tirés de vos parts de SCPI sont considérés comme des revenus fonciers, ils sont donc soumis à l’imposition selon votre tranche marginale d’imposition mais également aux prélèvements sociaux. Il faut donc tout de même être vigilant quant à l’impact de la fiscalité dans le montage de votre projet.

En cas de tranche marginale d’imposition élevée, il peut être intéressant de se pencher vers les SCPI Européennes, qui bénéficient d’une fiscalité plus attractive, à savoir l’absence de prélèvements sociaux et un calcul différent de l’impôt sur le revenu à acquitter.

Pour plus de détail sur les SCPI de rendement n’hésitez pas consulter nos guides :

Les 7 critères pour bien choisir sa SCPI

Les 10 meilleures SCPI du marché

netinvestissement vous recommande :

Qu'est-ce qu’une SCPI de rendement ? Risques, frais…

Qu'est-ce qu’une SCPI de rendement ? | tuto placement (EPI 1) | Netinvestissement Le tuto placement Net Academy (EPISODE 1)

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2. Je dispose d’un capital que je souhaite valoriser sur les 10 prochaines années

Investissement dans le cadre de l’assurance-vie

Véritable couteau suisse de la gestion de patrimoine, l’assurance-vie est une enveloppe fiscale indispensable correspondant à l’ensemble des épargnants. En effet, la flexibilité et le cadre réglementaire de l’assurance-vie permettent de répondre à un grand nombre de problématiques patrimoniales. Aujourd’hui, le total de l’épargne financière des français placée en assurance vie représente plus de 1700 milliards d’euros d’encours.

De plus, les flux de capitaux vers cette enveloppe d’investissement sont majoritairement positifs. Dans le cadre de l’investissement de votre capital avec un horizon de placement à 10 ans, l’assurance-vie est parfaitement adaptée. En effet, les plus-values réalisées au sein du contrat ne subissent aucune fiscalité tant que votre capital reste au sein de l’enveloppe. Au bout de 8 ans de détention, la fiscalité applicable aux rachat est particulièrement avantageuse : abattement de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) sur les plus-values puis 7,5% d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux à 17,2%).

L’avantage de l’assurance-vie réside également dans la pluralité des solutions d’investissements accessibles avec un contrat en architecture ouverte : fonds Euro nouvelle génération, OPCVM, ETF, produits structurés, fonds flexibles, fonds immobilier, SCPI, métaux précieux…

De plus, il est possible de confier la gestion de votre contrat à travers un mandat de gestion. Le gérant s’occupera de votre contrat en respectant votre profil investisseur.

Enfin, en cas de décès, pour les versements effectués avant 70 ans, le bénéficiaire (ou les bénéficiaires) pourra percevoir les capitaux de votre contrat sans aucun droits à régler jusqu’à 152 500 €. L’imposition est de 20% jusqu’à 700 000 € et 31,25% au-delà.

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Le dernier avantage de votre contrat d’assurance-vie est l’exonération de droits de succession en cas de décès. Ainsi, les bénéficiaires de votre contrat ne verront pas votre capital amputé du paiement des droits de successions dans la limite de 152 500€ par bénéficiaire pour tous les versements effectués avant vos 70 ans.

Pour plus de détail sur les contrats d’assurance vie n’hésitez pas consulter nos guides :

Investir en assurance-vie : 5 astuces méconnues et efficaces

Les 10 meilleures assurances vie du marché

Les 10 idées reçues sur l’assurance-vie

3. J’ai un capital avec lequel je souhaite obtenir des revenus dans 10 ans

Investissement dans des parts de SCPI en démembrement

L’investissement dans des parts de SCPI en démembrement pour une durée de 10 ans semble être la solution la plus adaptée. Le principe du démembrement est d’acquérir la nue-propriété de parts de SCPI pour une durée déterminée, l’usufruit étant acquis par un autre investisseur.

Concrètement, cela signifie que pendant 10 ans, vous ne toucherez aucun revenu issu des parts de SCPI, ces revenus étant touchés par l’usufruitier. En contrepartie de cet absence de revenu, vous obtenez une décote sur les prix des parts. C’est la clef de répartition qui va fixer le prix d’achat des parts de SCPI entre le nu-propriétaire et l’usufruitier. Cette clef de répartition va évoluer en fonction de la durée du démembrement.

Pour une durée de démembrement de 10 ans, on constate sur le marché des SCPI une clef de répartition proche de la suivante : 65% pour le nu-propriétaire et 35% pour l’usufruitier.

Par exemple :

pour un investissement de 100 000 €, vous versez aujourd’hui 65 000 €, vous ne touchez pas de revenus issus des parts de SCPI (donc aucune imposition) et dans 10 ans, une fois le démembrement terminé, vous deviendrez plein-propriétaire des 100 000 € de parts de SCPI (hors revalorisation), et commencerez à percevoir des revenus.

Enfin, l’acquisition de la nue-propriété d’un bien n’entre pas dans l’assiette taxable à l’IFI.

4. Je souhaite réduire mes impôts et me préparer un complément de revenu pour ma retraite

Investissement dans le cadre du PER

Le Plan d’épargne retraite (PER), vous permet de vous préparer un complément de revenus pour la retraite tout en bénéficiant de réductions d’impôts.

En effet, lors de la phase d’épargne, vous avez la possibilité de déduire de vos revenus l’intégralité des sommes versées dans la limite de 10% de vos revenus avec un maximum de : soit 10% du PASS de l’année précédente, à savoir 4 113 €, soit 10 % de vos revenus, dans la limite de 8 fois 10 % du PASS de l’année précédente, à savoir 32 908 € en 2022.

Le mécanisme d’incitation fiscale du PER fonctionnant sous le principe de la déductibilité des revenus, la réduction d’impôt est indirecte et dépend de votre tranche marginale d’imposition. Ainsi, plus votre tranche marginale d’imposition est élevée, plus l’impact de la déductibilité sera important.

Par exemple :

Si vous êtes soumis à un taux marginal d’imposition de 30% et que vous effectuez un versement de 5 000 € sur votre PER, vous imposition sera mathématiquement réduit de 5 000 € * 30% = 1 500 € sur votre impôt sur le revenu.

Une fois arrivé à l’âge de la retraite, vous pourrez percevoir un complément de revenus à vie qui pourra même être réversible. En fonction des contrats, vous aurez le choix entre différentes rentes. C’est par ailleurs un des critères importants dans le choix de votre contrat.

Pour plus de détails sur le PER, n’hésitez pas consulter notre guide : Les 3 meilleurs PER du marché

5. J’ai un capital que je ne souhaite pas investir dans de l’immobilier et je souhaite obtenir des revenus nets d’impôts dans 10 ans

Investissement dans le cadre du PEA

Dans ce cas, le PEA En effet, solution trop peu utilisée, ce moyen de placer votre épargne financière a pourtant de nombreux avantages.

Le PEA vous permet d’investir jusqu’à 150 000 € hors gains réalisés. Il est également possible de compléter l’enveloppe du PEA avec un PEA-PME, dont le plafond de versement est de 75 000 €. Une fois vos premiers versements investis, il est conseillé d’attendre au moins cinq ans avant de retirer les fonds de votre PEA pour profiter de sa maturité fiscale. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif du fonctionnement et de la fiscalité appliquée au PEA en fonction de son ancienneté.

Conséquences des retraits sur le fonctionnement du PEA selon la date du retrait

Date du retrait Conséquences sur le fonctionnement du PEA
Retrait avant 5 ans Flat tax (30%) sur les plus-values et clôture du PEA
Retrait après 5 ans Prélèvements sociaux (17,2%) sur les plus-values, pas de clôture du PEA et les versements complémentaires sont possibles

Il faut noter que vous ne pouvez pas investir sur n’importe quels supports ; il faut que ce soit des titres ou des fonds domiciliés dans l’Union Européenne. Vous pouvez en revanche investir sur des actions en direct (EDF, Total…) ou au travers d’OPCVM et gérer votre PEA seul.

Mais nous ne saurions trop vous conseiller de déléguer cette gestion à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. De plus, nous avons la conviction que l’investissement en titres directs est plutôt risqué et nous préférons vous conseiller d’utiliser des fonds (FCP) qui permettent de mieux maîtriser la volatilité et donc l’exposition au risque de votre investissement.

Une fois la cinquième année atteinte sur votre PEA, vous pourrez effectuer des retraits sans fiscalité, qu’ils soient programmés ou ponctuels. Cela vous permettra de vous procurer une source de revenus net d’impôts.. Pour le montant de vos retraits, plusieurs stratégies s’offrent à vous. Vous pourrez soit décider de ne consommer que les gains de votre PEA soit de consommer petit à petit le capital constitué en fonction de vos besoins.

Pour plus de détail sur les PEA n’hésitez pas consulter notre page : Ouvrez (ou transférez) un PEA

Pour vous accompagner dans votre quête du meilleur placement financier, découvrez également tous nos conseils pour bien choisir votre fonds d'investissement OPCVM.

Conclusion

Nous avons vu au travers de ce guide qu’encore une fois il n’existe pas de solution universelle à vos problématiques patrimoniales. En effet, que ce soit selon votre profil investisseur ou vos objectifs, il faudra adapter les solutions disponibles pour qu'elles vous correspondent. Pour cela, votre conseiller patrimonial est là pour vous aider à vous poser les bonnes questions avant la mise en place d’une solution. Et n’oubliez pas que les différentes solutions peuvent être combinées entre elles pour répondre au mieux à votre projet.

En attendant, Découvez également notre sélection d'articles sur l'investissement immobilier et financier et devenez incollable sur le sujet.

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A propos de l'auteur Roland Baudinot, | 9 articles en ligne

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Roland débute son cursus universitaire par une licence d’économie à l’université Paris Nanterre. Ayant développé un fort intérêt pour les marchés financiers et désireux d’accroître ses connaissances juridiques et fiscales, il décide de s’orienter vers un Master en Gestion de Patrimoine à l’IAE Gustave Eiffel.

Il débute son alternance au sein d’une banque privée où il découvre les rouages de la gestion patrimoniale, puis conquis par le modèle phygital et les valeurs de netinvestissement, il rejoint par la suite l’équipe Parisienne en Avril 2021.

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