Les 3 meilleurs PER du marché en 2021

Pour que vous compreniez la manière dont ce classement a été réalisé, voici la méthode d’analyse que nous avons utilisée. Nous avons l’habitude chez Netinvestissement de dépoussiérer la gestion de patrimoine, il en est de même pour nos comparatifs.

La plupart des guides ou classements que vous pouvez trouver dans les différents journaux ou sites vous propose toujours un classement en se basant sur les critères suivants :

• La rémunération du fonds Euro ;
• Les frais d’entrée standard ;
• Les frais de gestion.

Mais aujourd’hui, il faut bien avoir en tête que les fonds Euro classiques voient leur rendement évoluer en chute libre depuis plusieurs années pour surement arriver aux alentours de 1% à l'horizon 2023. De plus, les frais d’entrée, quant à eux, sont négociés aujourd’hui sur la grande majorité des contrats. Chez Netinvestissement par exemple, vous bénéficiez de 1% de frais d’entrée plafonnés selon notre Chartre d’engagement. Et pour les frais de gestion, ils sont toujours à mettre en relation avec la performance du contrat.

Cela étant dit, nous basons donc notre comparatif sur les critères suivant :

Fonds disponibles : les contrats retraite au même titre que les contrats d’assurance vie proposent des unités de comptes (UC) plus ou moins diversifiées. Ce n’est pas forcément le nombre des unités de compte qui fait la valeur d’un contrat mais plutôt la qualité de celle-ci.

Rendement escompté : nous basons ce comparatif sur trois conventions de gestion que nous proposons. Ces rendements sont bien sûr basés sur des performances passées mais en fonction de la proportion d’unités de compte et de leur choix, les rendements peuvent fortement différer.

Le mode de calcul de la rente : les rentes sont calculées en fonction d’une table des mortalités qui peut être garantie dès l’adhésion ou sur la table des mortalités valable au moment de la sortie en rente.

Les modes de sortie : la sortie peut se faire de plusieurs manières différentes, soit sous forme de capital, sous forme de rente et en mixant les deux. Il est important de pouvoir adapter le choix de votre rente à vos objectifs et à votre situation familiale.

Les garanties disponibles : de plus en plus de contrats proposent des garanties en cas de décès ou d’arrêt de travail qui peuvent se révéler très utiles si vous avez besoin de vous protéger ou de protéger votre famille.

Frais de versement de la rente : peu de détenteurs de PER sont au courant mais la grande majorité des PER imposent des frais de sorties au moment du versement de la rente. Ils sont de manière générale matérialisés par un forfait ou par un pourcentage prélevé sur votre rente.

Maintenant que nous vous avons exposé notre grille de lecture, voici notre classement des trois meilleurs PER du marché.

1. PRIMOPER

Fonds disponibles

Encore une fois le Groupe Primonial a frappé fort avec le lancement de son nouveau PER. Il propose la palette de fonds la plus large du marché pour épargner sans plafond. Vous y trouvez ainsi plus de 150 fonds à disposition, mais c’est surtout la qualité de ces fonds qui lui permet de se démarquer des autres PER. Il vous donne notamment accès à deux fonds Euro : un fonds euro classique et un fonds nouvelle génération très proche du fonds Sécurité Target Euro. Vous trouvez également une offre immobilière complète avec les SCPI du groupe Primonial ainsi que la SCI Capimmo. Vous avez enfin un large choix de solutions de Private Equity, de fonds structurés et d’ETF.

Note : 5/5

Rendement escompté

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Note : 5/5

Le mode de calcul de la rente

Le montant de la rente que vous pourrez récupérer est issue d’un mélange de plusieurs critères. L’un des premiers critères est bien sur le capital que vous aurez constitué. Plus ce capital sera important plus la rente sera conséquente. L’âge auquel vous prenez votre retraite aura aussi une importance significative, plus la rente démarrera tard plus le montant sera conséquent. Le troisième critère prépondérant est la table des mortalités utilisée par l’assureur au moment du calcul de votre rente. Il y a ici deux possibilités, soit il utilise la table des mortalités en vigueur à la souscription soit il utilise celle en vigueur au jour du calcul. Dans le cas de Primo PER, c’est la table des mortalités en vigueur au jour du calcul de la rente.

Note :4/5

Les sorties disponibles

La retraite en capital : elle vous est permis grâce la mise en place de cette nouvelle solution PER. Vous n’avez plus besoin de justifier par exemple de l’achat de votre résidence principale. Vous avez la possibilité de la fractionner ou de la récupérer en une seule fois.

La retraite classique : il s’agit de la rente la plus simple, elle vous assure un revenu fixe jusqu’à votre décès. Elle vous propose également de faire profiter d’une réversion d’un maximum de 100% à un bénéficiaire que vous avez désigné. Mais attention plus le taux de réversion sera important plus le rente sera réduite.

La retraite sérénité : elle est choisie par ceux qui souhaitent profiter d’un pouvoir d’achat fort pendant la phase de retraite active. L’assureur va doubler le montant de la rente pendant les 5 premières années. Une fois cette période terminée, l’assureur vous versera une rente qui sera bien sûr inférieure à la rente classique que vous auriez pu obtenir. Vous pouvez également coupler ce type de rente avec une réversion qui vous permet de protéger le bénéficiaire que vous aurez désigné.

La retraite croissance : c’est une rente particulièrement adaptée à ceux qui souhaitent se protéger contre le risque de perte d’autonomie et les coûts liés à celle-ci. Cette rente viagère va donc augmenter par paliers. Ainsi à vos 75 ans, la rente sera augmentée de 25%, pour ensuite augmenter de 25% à votre 85ieme anniversaire. Vous aurez également la possibilité de faire profiter à votre bénéficiaire d’une rente en cas de décès grâce à l’option réversion.

La retraite avec annuités certaines : cette rente ne sera accessible que si vous décidez de la déclencher avant vos 70 ans. Vous pourrez bénéficier d’une rente garantie pendant une durée de 15 ans maximum. Si vous êtes encore en vie une fois cette période passée, vous percevrez une rente d’un montant inférieur jusqu’à votre décès. En revanche, dans le cas où votre décès survient pendant la phase des annuités garanties, les bénéficiaires désignés perçoivent les annuités restantes.

La retraite avec Garantie Prévoyance : cette catégorie de rente doit commencer à vous être versée avant vos 80 ans. Le montant de la rente sera le même que la rente classique déduction faite de la cotisation de prévoyance. Pour pouvoir en bénéficier, il faudra cependant que le montant de la rente soit supérieur à 3 000€ par an. Cette garantie vous permet de toucher un capital de 2 000€ en cas de dépendance partielle ou lourde. Mais votre rente pourra être doublée en cas de dépendance lourde.

Note : 5/5

Les garanties disponibles

En cas de décès : s’il survient pendant la phase d’épargne, le bénéficiaire percevra une rente.

La garantie plancher : il s’agit d’une protection contre les éventuelles baisses de marché. Ainsi dans le cas où le décès surviendrait dans une période où vos supports financiers seraient en perte, l’assureur vous rembourserait la moins-value. Mais cette garantie a un coût de 0,06% qui vient s’ajouter à vos frais de gestion.

Note : 5/5

Frais sur versement de la rente

Il s’agit d’un des points forts de ce contrat puisqu’il n’applique pas de frais sur les versements de votre rente.

Note : 5/5

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2. Aviva Retraite PER

Fonds disponibles

Sa large gamme de fonds le place dans les placements PER les plus riches du marché. Il met à disposition plus de 80 fonds financiers mais également immobiliers. Cette architecture ouverte vous permet d’adapter la gestion de votre contrat au niveau de risque que vous souhaitez prendre mais également par rapport à la période restante avant votre départ à la retraite.

Note :4/5

Rendement escompté

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Note : 4/5

Le mode de calcul de la rente

C’est un des points les plus importants de votre contrat de retraite individuel. Le capital que vous aurez constitué est bien sur le premier point qui détermine le montant et le plafond de votre rente mais ce n’est pas le seul. L’âge auquel vous demandez le versement de votre rente a aussi un rôle prépondérant concernant l’horizon de votre placement PER. Plus votre retraite sera déclenchée tard plus la rente sera importante. Le type de rente a également une importance, sachant que dès lors que vous sortez de la rente classique le montant diminue. Mais le dernier critère le plus impactant est la table des mortalités qui sera utilisée au moment du calcul de la rente. Pour ce PER la table est garantie à l’adhésion ce qui permet de ne pas subir l’incidence du vieillissement de la population.

Note :5/5

Les sorties disponibles

Sortie en capital : vous pourrez récupérer l’intégralité de votre épargne en une seule ou plusieurs fois. Mais attention le capital que vous récupèrerez sera taxé en fonction de votre situation fiscale comme un complément de revenus.

La rente viagère simple : cette rente, qui est la plus classique, vous permet de bénéficier du montant de rente le plus élevé jusqu’à votre décès. Mais il faut prendre en compte que si vous décédez prématurément l’assureur conservera le capital.

La rente viagère réversible : comme toutes les rentes, vous bénéficierez d’un complément de revenus jusqu’à votre décès. Mais contrairement à la rente viagère simple en cas de décès, le bénéficiaire désigné profitera à son tour d’un complément de revenu jusqu’à son décès. Il vous faudra définir, au moment du déclenchement de la rente, le taux de réversion dont vous souhaitez faire bénéficier la personne de votre choix.

La rente viagère avec annuités garanties : elle a le même principe de base que la rente classique, c’est-à-dire qu’elle vous garantit un complément de revenus jusqu’à votre décès. Mais c’est surtout en cas de décès que la différence va se faire. En effet si celui-ci survient, la personne désignée profite des annuités garanties restantes. En revanche, si le décès survient après cette période, il n’y aura aucun versement de réalisé par l’assureur.

La rente viagère réversible avec annuités garanties : vous profitez d’un complément de revenus jusqu’à votre décès. Si vous décédez pendant la phase d’annuités garanties, le reste des annuités garanties est versé aux bénéficiaires. Si vous décédez en dehors de cette phase, l’assureur versera une réversion aux bénéficiaires désignés.

La rente viagère minorée ou majorée : cette rente peut être modulée à la hausse ou à la baisse en fonction de l’organisation de vos besoins de rémunération. Vous pouvez par exemple demander à avoir une rente plus élevée pendant la phase de retraite active ou au contrainte demander une augmentation de cette rente quand vous serez en période de dépendance. Les variations sont en revanche plafonnées à 30%, que ce soit à la hausse ou à la baisse sur des période de 5 à 10 ans.

Note :5/5

Les garanties optionnelles.

Vous pouvez également vous protéger contre une éventuelle baisse des marchés qui surviendrait au même moment que votre décès. Cette garantie prendra en charge le montant de la moins-value sur vos unités de comptes. Cette garantie vous couvre jusqu’à votre 75ième anniversaire.

NOTE : 4/5

Frais sur versement de la rente.

Dans la norme du marché, Aviva applique des frais standard de 3% sur le versement de votre rente.

Note : 3/5

SWISSLIFE PER

Fonds disponibles

Surement le PER le plus complet du marché en termes de fonds puisqu’il dispose de plus de 550 fonds. Cette grande diversité profitera à l’investisseur féru de marchés financiers notamment. Vous pouvez adapter votre allocation selon vos objectifs et les situations de marché que vous pourriez rencontrer. Mais comme nous vous le rappelons souvent, il est conseillé de se rapprocher d’un chef de projet patrimonial spécialisé Netinvestissement qui peut vous accompagner dans la création et le suivi de votre allocation. En effet, la performance n’est pas le seul critère à prendre en compte dans la conception d’une allocation ; votre appétence aux risques ou la durée de placement sont également quelques-uns des nombreux critères à prendre en compte pour la conception et le suivi de votre portefeuille.

Note : 5/5

Rendement escompté.

*rendement moyen retenu sur année 2019 lissée. Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Note : 3/5

Le mode de calcul de la rente.

De nombreux critères sont à prendre en compte pour le calcul du montant qui vous sera versé. Par exemple, votre âge au moment du versement, le capital que vous aurez constitué ainsi que le type de rente auront une grande importance. Si vous choisissez par exemple une rente sans réversion elle sera plus importante que si vous demandez à bénéficier d’une réversion. Un critère qui peut différer d’un contrat à l’autre est la table des mortalités utilisée par l’assureur. En effet, pour ce PER la table des mortalités est garantie à l’adhésion. Vous serez ainsi protégé du phénomène de vieillissement de la population.

Note : 5/5

Les sorties disponibles.

La sortie en capital : cette possibilité est offerte depuis la mise en place du PER à la suite de la loi de finance 2019. Il est possible de récupérer votre capital en une seule ou plusieurs fois de manière fractionnée.

La rente viagère simple : : il s’agit de la rente la plus simple. Elle vous est versée jusqu’à votre décès sans possibilité de faire bénéficier d’une réversion. Ainsi, à la suite de votre décès, l’assureur conservera le capital restant. Ce mode de rente vous permet de bénéficier du montant le plus élevé mais est celui qui vous protégera le moins.

La rente viagère non réversible avec annuités garanties : : ce type de rente va vous permettre de profiter d’un nombre d’annuités garanties par l’assureur qui pourra verser les annuités restantes en cas de décès pendant cette phase de garantie. En revanche, si votre décès survient après cette période, aucune réversion ne sera possible.

La rente à vie réversible simple : par définition, cette rente vous permet de profiter d’un complément de revenus à vie. En revanche, en cas de décès, le bénéficiaire que vous aurez choisi percevra la fraction de la rente que vous aurez définie au moment du calcul de la rente.

La rente à vie réversible avec anuités garanties : vous bénéficiez d’une rente à vie qui, si vous décédez pendant la phase d’annuités garanties, garantit que l’assureur versera 100% des annuités garanties aux bénéficiaires que vous aurez désigné au contrat. Une fois la période des annuités garanties dépassées, si vous décédez, la rente est reversée au bénéficiaire désigné en appliquant les règles de la réversion simple.

Les options supplémentaires : c’est une des particularités et avantages, de ce PER, qui propose différentes options. Ainsi, vous avez la possibilité de faire indexer de 2% par an votre rente ou de la faire évaluer par paliers de manière croissante ou décroissante. Ces paliers peuvent s’étaler sur une période de 3 à 10 ans et jusqu’à 50% de la rente initiale.

NOTE : 5/5

Les garanties optionnelles

La garantie exonération en cas d’arrêt de travail : en cas d’arrêt de travail, l’assureur prendra en charge le paiement des cotisations prévues au contrat. Il faut cependant s’acquitter d’une cotisation qui correspond à 3% du montant de vos versements programmés.

NOTE :3/5

Frais sur versement de la rente.

Il s’agit là de ce que l’on appelle les frais d’arrérage. Ils sont dans la moyenne du marché avec un montant de 3%.

NOTE :3/5

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Conclusion

C’est une fois encore un petit nouveau qui se hisse à la première place de notre palmarès. Primonial une fois de plus, qui a pour habitude de frapper fort quand il lance une nouvelle solution. Le groupe indépendant créé aujourd’hui une offre complète et pertinente qui vous permet de préparer au mieux votre retraite.

Il faut cependant noter qu’il ne faut pas pour autant oublier les deux autres solutions présentées dans ce comparatif et qui sont dans notre top trois depuis plusieurs années. Par exemple, le PER d’Aviva peut être plus adapté pour les personnes qui ont besoin d’un contrat de prévoyance ou pour qui la garantie de table des mortalités est fondamentale.

Une fois de plus, il faut avant tout bien définir votre profil d’investisseur et votre besoin futur lorsque vous prendrez votre retraite avant de choisir tel ou tel contrat. Nos Chefs de projets patrimoniaux sont à votre disposition pour vous accompagner dans l’ensemble de la démarche.