Pourquoi et comment préparer sa retraite aujourd’hui ?

1. Pourquoi préparer sa retraite dès aujourd’hui ?

► L’état du système actuel de retraite

En France, le contexte actuel et particulièrement les économies budgétaires nécessaires pour rétablir l’équilibre des comptes publics font craindre une baisse du niveau des pensions de retraite. Une chose est sûre, les cotisations retraite perçues ne suffisent plus à financer les retraites et l’Etat n’a pas les moyens de combler ce manque car il doit avant tout combler son déficit et redresser l’économie générale du pays, touché de plein fouet par la crise.

Concernant spécifiquement le système français de retraite par répartition basé sur la solidarité intergénérationnelle, il a longtemps su faire les preuves de son efficacité mais il s’essouffle. Du fait de la conjoncture certes mais aussi de par l’allongement de la durée de vie qui modifie la courbe de la démographie.

La pyramide des âges est donc chamboulée et la population active n’est plus assez importante pour permettre de financer les retraites de la population âgée qui se fait toujours plus nombreuse. Le système de répartition est donc mis à mal et les français sont invités à se former leur retraite privée.

► Préserver son niveau de vie le moment venu

Le fait que le système de retraite par répartition soit mis en péril nécessite d’anticiper une baisse du niveau des pensions de retraite et donc une baisse des revenus encore plus importante qu’elle ne l’était déjà lorsque l’on passait de la vie active à la retraite.

S’il était alors déjà fortement recommandé de prévoir un complément de revenus pour ne pas voir son « train de vie » trop impacté par ce changement de statut, cela est devenu primordial pour espérer préserver son niveau de vie ; d’autant plus qu’on est parfois plus enclin à dépenser plus à la retraite étant donné qu’on a plus de temps.

Ainsi, si l’on veut pouvoir profiter sereinement de sa retraite sans avoir à compter chacune de ses dépenses, il est indispensable de faire des efforts d’épargne dès aujourd’hui. Ces efforts seront récompensés car en plus de vous offrir à terme une retraite paisible, ils pourront aussi vous permettre de profiter de la fiscalité avantageuse et des performances attrayantes de certains placements immobiliers et placements financiers.

Le fait qu’il soit devenu nécessaire pour tous de préparer sa retraite en prévoyant des compléments de revenus fait l’unanimité au vu des différents arguments présentés ci-dessus mais il est vrai qu’il n’est pas facile de préparer dès aujourd’hui une retraite qui n’est parfois pas pour demain mais pour après-demain.

Cette échéance semble encore loin et ce sont donc des placements à long terme qu’il faut privilégier. Pour cela, il existe un large panel de placements immobiliers, financiers et spécifiquement dédiés à la retraite. Ces placements vous permettent en parallèle d’optimiser et de diversifier votre gestion de patrimoine. Toutefois, avant de choisir, il vous faudra commencer par faire le point sur votre situation.

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2. Comment préparer sa retraite dès aujourd’hui ?

► Commencer par faire le point sur sa situation

Si pour une majorité des français, la principale préoccupation en matière de retraite est l’âge à partir duquel il sera possible d’en profiter pleinement, la plupart français oublie aussi de se renseigner sur les montants de leurs droits futurs.

Il est pourtant essentiel de s’en informer pour connaître ses pertes en matière de revenus et envisager les placements qui permettront de percevoir des revenus complémentaires qui venant combler le manque à gagner au passage à la retraite.

Pour évaluer sa situation personnelle, il faut avant tout se renseigner sur le régime de retraite dont on dépend et sur l’éventualité de faire partie des cas exceptionnels concernés par un possible départ anticipé à la retraite (avant l’âge légal de 62 ans).

Il est aussi indispensable de connaître le nombre de trimestres déjà cotisés pour le mettre en rapport avec le nombre de trimestre à cotiser pour pouvoir bénéficier de la retraite de base. Pour cela, les documents administratifs qui sont nécessaires sont la feuille de paie, le relevé de carrière, le relevé de points ainsi que celui de situation professionnelle.

Après avoir fait un état des lieux de sa situation et après avoir pu établir un premier diagnostic en fonction de la législation en vigueur, il est alors possible de se lancer et commencer à préparer sa retraite de manière optimale.

► Opter pour un placement retraite

Selon votre statut salarial, vous pourrez avoir accès à différents types de placements retraite. Certains sont en effet réservés à une catégorie de contribuables.

Les avantages principaux de ces placements sont d’avoir la garantie de versements d’un revenu complémentaire ainsi que de profiter d’allégements fiscaux intéressants. Des allègements fiscaux qui ont été mis en place pour inciter les épargnants à faire le choix de placer leur argent pour se créer des revenus complémentaires en vue de la retraite.

Le législateur pourrait d’ailleurs être amené à déployer une attractivité fiscale de ces placements encore plus importante afin de favoriser la constitution d’une épargne privée et ainsi éviter que les retraités ne soient confrontés à la précarité qu’il risquerait de rencontrer s’ils ne préparent pas leur retraite.

► Le PERP

Un des placements retraite les plus connus et ouvert à tous les contribuables est le Placement d’Epargne Retraite Populaire (PERP). Il garantit le versement d’une rente à vie et permet de profiter d’une réduction d’impôt pendant la période d’épargne.

Peu de français sont au courant mais sur votre avis d’imposition apparaît votre disponible fiscal. Il est en effet sur la dernière page de votre avis d’imposition et se nomme « plafond épargne retraite ». Il correspond à 10% de votre revenu de l’année N-1 ou à 10% du plafond annuel de la sécurité sociale(PASS).

Le Pass ayant été fixé à 41 136 euros en 2021, le plafond d’épargne retraite commun à tous les souscripteurs est compris en 2022 (à mentionner dans la déclaration fiscale 2022 portant sur les revenus perçus en 2021) entre 4 113 euros et 32 908 euros.

Vous avez également la possibilité si vous n’avez pas utilisé la totalité de l’enveloppe fiscale disponible de la reporter sur 3 ans. Il faut cependant rappeler que les contribuables doivent déduire de ce plafond épargne retraite :

• les cotisations salariales et patronales aux régimes supplémentaires de retraite.
• les primes et cotisations des contrats retraite Madelin et des régimes facultatifs de retraite.

Le PERP présente aussi l’avantage d’être exonéré de prélèvements sociaux pendant toute la période de constitution de l’épargne. En revanche, seul inconvénient, les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite mais nous désignerons plutôt cette contrainte comme une opportunité aussi car cette rigidité permet de ne pas venir piocher dans l’épargne qui est prévue pour la retraite.

► Le PERCO

Quant au Plan d’Epargne Retraite Collective (PERCO), il a le même fonctionnement que le PERP et garantit donc aussi un revenu complémentaire pour la retraite tout en permettant de profiter d’avantages fiscaux. En revanche, le PERCO est uniquement disponible en entreprise.

Parmi les placements retraite les plus connus, on citera aussi le contrat de type « article 83 » qui est un contrat d’assurance de groupe épargne retraite par capitalisation dont les cotisations sont définies (des cotisations complémentaires peuvent être apportées). Ce contrat a la spécificité d’être collectif. Il est donc souscrit par l’employeur pour ses salariés.

► Le Madelin retraite

Enfin, le contrat Madelin est lui dédié aux travailleurs indépendants et aux professions libérales. Comme le PERP, il permet de profiter d’une rente garantie à vie ainsi que d’une exonération des prélèvements sociaux en phase d’épargne. Le travailleur non salarié peut aussi déduire ses cotisations de son revenu imposable ou de son résultat.

Par contre les plafonds ne sont pas les mêmes que sur le PERP. En effet le plafond des versements PERP et MADELIN se complètent. Ainsi sur un contrat Madelin retraite le plafond de versement annuel est :

• 10% du revenu imposable de l’année limité à 8 PASS
• Et 15% du revenu imposable compris entre 1 et 8 PASS

Il faut cependant noté dans le cas d’un contribuable qui verse sur un contrat PERP et sur un Madelin, le montant des versements sur le PERP vient en déduction de l’enveloppe des 10% du PASS

Les placements retraite sont donc des placements opportuns pour se préparer une épargne spécifiquement dédiée à la retraite. Ils permettent de se préparer des revenus complémentaires tout en profitant d’avantages fiscaux. Renseignez-vous afin de choisir celle qui est la mieux adaptée à votre statut salarial.

► Souscrire à un contrat d’assurance vie

L’assurance vie, pas spécifiquement dédié à la retraite, est un placement complémentaire du placement retraite car il a l’avantage d’être performant (en tout cas plus que des livrets bancaires), sûr et souple notamment du fait que les rachats sont possibles.

Ainsi, si avec le placement retraite vous avez la garantie de ne pas être tenté de toucher à votre épargne, avec le placement en assurance vie vous avez la possibilité d’effectuer des rachats en cas d’imprévisibles besoins de liquidités.

Puis, grâce au placement sur un contrat d’assurance vie, au moment de la retraite vous pouvez justement percevoir des revenus réguliers en mettant en place des rachats partiels ; le tout en bénéficiant de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie.

En revanche, vous devrez faire votre choix parmi de nombreux contrats proposés. Pour cela, choisissez ceux qui sont les mieux adaptés à votre situation en comparant les meilleurs contrats entre eux. Parmi ceux-là, vous devriez notamment retrouver Sérénipierre, Net Life, etc. Ces contrats font partie des 10 meilleures assurances vie.

► Investir dans une location meublée non professionnelle (LMNP)

Dernière solution que nous allons étudier, le LMNP est également un dispositif très efficace en vue de l’obtention d’un complément de revenu à la retraite. En effet lorsque vous investissez sur ce type de support vous avez le choix entre deux options : le Censi Bouvard et l’amortissement comptable de votre bien.

Le gros avantage du LMNP avec amortissement du bien est le fait de pouvoir comptablement annuler vos revenus fonciers issus de l’opération et ainsi vous permettre de profiter de ses revenus sans fiscalité pendant des durées de 20 à 30 ans. Vous aurez par contre le choix d’investir sous différentes thématiques. Il existe ainsi quatre type de LMNP :

• Les EHPAD qui sont amenés à se développer fortement vue le vieillissement de la population actuelle.
• Les résidences étudiantes : présented sur la plupart des villes étudiantes, c’est souvent les plus accessibles en termes de budget.
• Les résidences de tourisme : il s’agit d’établissements qui accueillent une population de vacanciers en leur proposant un minimum de services.
• Les résidences d’affaires : il s’agit par exemple des apparts hôtels qui accueillent sur des séjours de courte ou moyenne durée une population de cadre pour des missions ponctuelles.

Conclusion

Nous avons pu voir ici que les solutions pour préparer sa retraite ne manquent pas. Si vous ne devez retenir qu’une chose de ce guide, c’est qu’aujourd’hui peu importe la solution, il faut agir si vous souhaitez vous profitez de votre retraite. Pour cela n’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller en gestion de patrimoine